Эквайринг – что это такое простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эквайринг – что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Подключить эквайринг могут организации, ИП, а также самозанятые с зарегистрированным ИП. Для самозанятых физических лиц традиционная услуга недоступна, поскольку банк для них не может открыть расчётный счёт. Но они вправе воспользоваться интернет-эквайрингом. В таком случае деньги от клиентов поступают на личную карту самозанятого или на виртуальный кошелек.

В зависимости от особенностей ведения бизнеса, можно выбрать следующие виды эквайринга:

• Торговый — магазин, салон, ресторан, пункт выдачи, заправка.

Используется на стационарной точке. Терминал зафиксирован на определённом месте, для осуществления платежа покупатель подносит к нему карту, смартфон, смарт-часы. Устройство подключается к компьютеру, онлайн-кассе или представляет собой ККТ со встроенным кардридером.

• Интернет-эквайринг — интернет-магазины, любые сайты с товарами и услугами.

Онлайн-эквайринг предполагает оплату товаров или услуг банковской картой через интернет. Физическое оборудование для считывания данных карты в этом случае не требуется, покупатель вводит сведения в специальном интерфейсе, транзакции проходят через процессинговый центр.

• Мобильный — службы доставки, передвижная торговля, услуги питания, услуги на дому.

Оплата через эквайринг такого вида осуществляются с помощью переносного терминала. Он может быть автономным или подключаться к смартфону (планшету). Можно использовать несколько разновидностей устройств: портативные mPOS, SMART-терминалы, дополненные онлайн-кассой, вендинговые приборы, встраиваемые в торговые аппараты.

• QR-эквайринг (куайринг) — дополнительный способ оплаты для любых отраслей.

Позволяет принимать безналичную оплату от покупателей и клиентов без участия терминала и банковской карты при условии, что участники подключены к Системе быстрых платежей.

• АТМ эквайринг — сотовые операторы, управляющие компании.

Прием платежей в банкоматах или специализированных терминалах. Предназначен для оплаты услуг связи, ЖКУ, а также получения наличных, пополнения счёта в банке-эмитенте.

• Обратный эквайринг — пункты приема вторсырья, сельхозпродукции, б/у товаров.

Безналичный платёж, при котором плательщиком выступает предприниматель — он переводит деньги клиенту.

Преимущества и недостатки

Безналичный расчет имеет несколько преимуществ:

1. Установка на ТТ терминала увеличит поток клиентов и сумму среднего чека. Доказано, что каждый третий клиент делает покупку по карте на большую сумму, чем мог бы отдать наличными.
2. Клиенты не будут тратить время на снятие денежных средств. Искать банкомат бывает проблематично, особенно если покупка совершается не в крупном торговом центре.
3. Продавцы не будут ошибаться при выдаче сдачи. Риск принять фальшивую купюру сократиться в несколько раз.
4. Обслуживание на ТТ будет происходить быстрее.

Эквайер сам дает все оборудование. Иногда банки сотрудничают с ОФД (операторами фискальных данных), а потому могут предложить несколько видов онлайн-касс.

Несмотря на видимые преимущества, не все предприниматели торопятся подключать эту услугу. И на это есть несколько причин:

1. Ежемесячная комиссия от оборота. Владельцев бизнеса смущает процент, который они должны будут отдать. Но эквайринг – это услуга, имеющая свою цену. Но банки предлагают выгодные тарифы и низкие процентные ставки.
2. Открытие расчетного счета для ООО и ИП. Эквайринг требует затрат на обслуживание расчетного счета. Но и тут банки учли финансовые потери своих клиентов. Например, ВТБ предлагает бесплатное обслуживание счета от 3 месяцев до года. Все зависит от выбранного тарифа.
3. Поломка оборудования. Принимать наличные деньги иногда удобнее. Терминалы же могут выходить из строя.

Сколько стоит эквайринг

Оплата покупки при помощи банковской карты бесплатна для клиента торговой точки. А вот продавец платит за нее комиссию. За каждую транзакцию эквайер берет в среднем 2-3% от стоимости покупки. Из чего складываются такие цифры?

По договору, заключаемому между продавцом и банком-эквайером, комиссия за покупку по карте имеет три составляющих:

1Комиссия банка, выпустившего карту (так называемый «взаимообменный сбор» — Interchange Fee).

Ее размер определяется платежными системами и зависит от места расположения банков-участников эквайринга. Если оба находятся в одной стране, комиссия будет меньше, чем если банк-эмитент – российский, а эквайер, скажем, европейский. Также процент зависит от того, насколько безопасен платеж. Если задействован дополнительный протокол безопасности (к примеру, 3D Sеcure), комиссия будет меньше. При покупке через интернет комиссия выше, чем при оплате картой через POS-терминал.

Процедура подключения эквайринга

Выбрав понравившиеся условия, продавец отправляет заявку в банк. Проще всего сделать это прямо на сайте кредитной организации. Затем с вами свяжется менеджер банка, у него можно уточнить детали оказания услуги. После этого потребуется собрать документы. Их список обычно находится на сайте банка.

Минимальный пакет:

• паспорт представителя фирмы-продавца (либо ИП), доверенность при необходимости
• свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица;
• свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции;
• справка с реквизитами расчетного счета из банка (необязательно того, с которым планируется заключить договор эквайринга);
• карточка образцов подписей и печати.

Также банки могут запрашивать бухгалтерский баланс за предыдущий период, лицензии (если вид деятельности лицензируется) и другие документы.

Как устроен процесс оплаты по эквайрингу?

Деньги доходят до продавца следующим образом:

1. Клиент прикладывает карту к терминалу или вводит данные в специальном окошке (при оплате в интернете).
2. Запрос о данных поступает к банку, выпустившему карту (банк-эмитент). Он должен подтвердить, что на счету клиента есть необходимая сумма.
3. После проверки данных клиент подтверждает операцию с помощью ввода пин-кода или специального цифрового кода из смс.
4. Банк-эмитент переводит нужную сумму на счет банка-эквайера.
5. Клиент получает чек об операции, распечатанный через терминал.
6. Банк переводит деньги на счет продавца (за вычетом комиссии). Максимальный срок для перевода – три рабочих дня.

Сколько стоит эквайринг

За то, чтобы расплатиться в магазине, его посетитель не должен ничего платить. А вот с владельца торговой точки списывается процент от каждой операции. В среднем, это 2-3% от суммы, но иногда и больше. Откуда берется цифра:

• Местонахождение банка-отправителя и получателя. Если они живут внутри одной страны, она будет минимальной. Если в разных государствах — дороже.

• Насколько это безопасно. За использование дополнительного протокола в интернет-пространстве придется доплатить.

• Тип карточки. Чем выше статус, тем затратнее для принимающей стороны. Кредитка дороже обычной зарплатной.

• Вероятность возврата. Чем чаще ситуация, в которой приходится возвращать на карту клиента деньги, тем серьезнее будет процент. Для продуктовых магазинов минимальная, для торгующих золотом или бытовой техникой — крупнее.

• Комиссия для банка-эквайера. Устанавливается во время заключения договора, бывает разной. Часто проводятся акции для привлечения юридических лиц и ИП к сотрудничеству.

• Доля платежной системы. Для этого участника небольшой фиксированный процент в месяц или год. Снимается с эмитента или эквайера.

Все цифры обязательно подробно расписываются в документе между банком и владельцем точки. Они могут быть индивидуальными или корректироваться при изменении условий сотрудничества.

Рекомендации по подбору

Важно внимательно смотреть на все требования и возможности кредитной организации, ведь от того, кто из них будет выбран, изменится работа всей фирмы. Поэтому стоит изучать все, что есть в доступе, функционал, условия, полезные нюансы:

• Какое оборудование привезут. От возможностей и доступных функций POS-терминала будет напрямую зависеть качество обслуживания клиентов, безопасность процессов.

• Вид связи. От его выбора зависит скорость — Ethernet стандартный, WiFi — более быстрый, GPRS — работает там, где нет проводного интернета, но за него придется платить больше.

• Платежная система. Каждая из них выдвигает свои условия, от них меняется время, за которое будет проходить платеж.

• Права и обязанности. Договор следует внимательно изучить до его подписания. Не рекомендуется нарушать требования эквайера, это может кончиться судебными разбирательствами.

• Спектр услуг. Большинство имеет отдел техников, которые устанавливают и обслуживают свои терминалы. Часто они проводят инструктажи для персонала владельца торговой точки, обучают работе с ними.

Какое оборудование нужно?

На примере технологии эквайринга от компании LIFE PAY рассмотрим, какое оборудование можно подобрать для разных видов бизнеса:

1. Стационарные терминалы. Они используются в магазинах, гостиницах, отелях, салонах красоты и др. Подключаются к онлайн-кассе, оплачивать можно картами разных платежных систем или через СБП. POS-терминал подключён к интернету, имеет встроенный принтер для печати чека, включается в розетку.
2. Мобильные платёжные терминалы. Их отличие в том, что они могут работать автономно. Переносное устройство подходит для тех, кто продаёт товар или оказывает услуги на выезде, например, курьерских служб.
3. Пин-пад. Миниатюрное и недорогое устройство, бывает проводным и переносным, соединяется с кассой и использует её принтер, работает через интернет.
4. СБП. Не относится к оборудованию, но тоже позволяет принимать безналичные платежи по QR-коду или ссылке. Система быстрых платежей в LIFE PAY обойдется в 2,5 раза дешевле, чем обычный эквайринг. Могут использовать торговые точки, интернет-магазины, курьеры, логистические компании.
5. Касса со встроенным эквайрингом. Оборудование 2-в-1 – позволяет соблюсти 54-ФЗ, одновременно формирует кассовый чек и принимает безналичную оплату.
6. SoftPOS. Это специальная программа на смартфон, которая превращает его в банковский терминал. Удобна при торговле на выезде и для небольших магазинов, курьеров. Для приема оплаты подходят любые телефоны на ОС Android и с NFC-модулем.

Эквайринг – это система проведения безналичных платежей. Используя эту систему, покупатель оплачивает услугу или товар в месте продажи, используя принадлежащую ему пластиковую карточку.

В эквайринге всегда участвуют следующие стороны:

• покупатель товара или услуги, который расплачивается за приобретение с использованием своей карточки;
• продавец, являющийся пользователем сервиса эквайринга, за который он платит комиссию банку-эквайеру;
• банк-эквайер, предоставляющий услугу эквайринга своему клиенту – продавцу на платной основе;
• банк-эмитент, получает от банка-эквайера часть комиссии от продавца в уплату своих усилий по проведению операций по счетам своего клиента – покупателя товара;
• платежная система Visa, Master Card и т.п., которые проводят авторизацию карт и осуществляют платежный клиринг;
• возможно участие специализированных fintech-компаний – поставщиков платежных услуг (Payment Service Provider или PSP), они могут предоставлять банкам целый ряд услуг по организации, оптимизации работы с платежами, а также аналитику и услуги по повышению безопасности платежей (фрод-контроль). Например, PSP Google Pay и аналоги предоставляют мобильное приложение, которое облегчает проведение бесконтактных платежей.

Куда движется прогресс в сфере эквайринга

Первые банковские карты появились еще в 1946 году, ими можно было расплачиваться в магазине, и эквайринг в то время состоял в том, что кассир в случае сомнений в добросовестности покупателя звонил в банк и спрашивал остаток на счете клиента. Технологии шагнули вперед и с развитием компьютерной техники и средств связи мы получили тот эквайринг, что описан выше. Развитием торгового эквайринга, который появился первым стали мобильный и интернет-эквайринг по мере развития спроса.

Сейчас точкой роста выступает интернет и связанные с ним технологии, развивается интернет торговля, а за ней движутся и платежные технологии. В интернете сейчас работает более десятка платежных систем, не только традиционных использующих банковскую инфраструктуру, но и альтернативных, соответственно продавцы услуг стремясь максимизировать продажи, сделав доступными свои услуги и товары максимальному числу покупателей, в том числе за рубежом, вынуждены подключать к своим ресурсам (это уже не только интернет-магазины) различные варианты оплаты. И здесь на сцену выходят уже упомянутые выше PSP – поставщики платежных услуг (аббревиатура от Payment Service Provider). Функционал этих fintech-проектов расширился на столько, что некоторые выросли в самостоятельные платежные системы.

Кто предоставляет услуги эквайринга

Так как оплата происходит с помощью карты, логично предположить, что и сервис предоставляет банк. Всё верно. Практически все банковские организации предлагают для своих клиентов – юридических лиц — услуги эквайринга. Отсюда становится понятно, что заключить договор на пользование сервисом могут только юридические лица – ИП, ООО, ПАО и т.д.

И это не только наличие терминала оплаты на торговой точке, это и возможность оплачивать покупки онлайн, выставлять счета на оплату картой, переводить деньги через социальные сети и приложения.

Так как это продукт банка, не секрет, что владелец терминала будет платить банку комиссию. Ставки у всех банков разные, в среднем 1,5 – 3 процента. Это означает, что, если вы оплатили что-то карточкой, продавец в итоге получит сумму, меньшую на эти самые проценты, которые перечислит банку. Увеличения стоимости для покупателя на этом этапе не происходит – вам ничего не придется доплачивать.

Нюанс, который стоит учитывать – некоторые продавцы закладывают комиссию в конечную стоимость товара, чтобы минимизировать свои расходы.

Если речь идет о крупных покупках, внимательно изучите рынок. Один и тот же товар может быть дешевле даже при возможности оплаты безналичным способом.

Для того, чтобы получить эквайринг, достаточно обратиться в банк, который выбрали. Предложений на рынке услуг очень много, стоит выбирать минимальные комиссии и максимальную поддержку.

Что такое банк-эквайер

Банк-эквайер — это банк, который:

• предоставляет услугу и оборудование
• обслуживает расчетный счет продавца
• получает комиссию от поступлений
• несет ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке

Многие российские коммерческие банки предоставляют услуги эквайринга для бизнеса. Каждое учреждение самостоятельно устанавливает размер комиссии и иные платежи за услугу. Подробная информация отображена на официальных сайтах банков.

При подключении, между банком и клиентом заключается договор эквайринга, который содержит все условия и порядок оказания услуги. В нем прописываются основные права и обязанности сторон, величина комиссии, дополнительные условия и обязательные платежи. Единого шаблона договора для всех банков не существует. Однако документ должен содержать следующие пункты:

1. Предмет договора.
2. Размер комиссии за оказание услуги.
3. Права и обязанности сторон.
4. Ответственность за невыполнение обязательств.
5. Порядок урегулирования споров.
6. Срок действия.

Договор составляется в двух экземплярах, по одному для каждой стороны.

В рамках договора проводятся эквайринговые операции – это процессы, необходимые для перечисления денежных средств.

Кто участвует в эквайринге?

• Торговая точка – владелец бизнеса, или интернет-магазин который обязан или хочет принимать оплату картами и заключает договор эквайринга с кредитным учреждением.
• Банк-эквайер предоставит услугу и оборудование, будет обслуживать расчётный счёт продавца и получать за это комиссию от поступлений.
• Банк-эмитент – банк, который выпустил карту, которой пользуется клиент. Возможно использование расчетного счета и эквайринга в одном кредитном учреждении.
• Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у них должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России это «MasterCard», «Maestro», «VISA», «МИР».

Этапы выбора банка для эквайринга

• Узнать какие варианты оборудования предлагает банк, какова стоимость терминала, каков его функционал.
• Прочитать и изучить договор эквайринга.
• Узнать, какой процент берёт банк с каждой безналичной оплаты

Важно! С каждой оплаты, проведённой через терминал, банк будет забирать себе определённый процент, который указывается в договоре. В случае торгового эквайринга он варьируется от банка к банку и может достигать 2,5%.

И если некоторые банки предоставляют POS-терминалы для своих клиентов бесплатно, то комиссия за использование берётся всеми. При выборе банка важно понимать, какие именно комиссионные условия предлагает вам организация.

• Уточнить, какие платёжные системы поддерживаются.
• Выделить свои права и обязанности согласно договору.
• Изучить предлагаемые банком тарифы на расчётно-кассовое обслуживание.
  Это важный фактор, так как некоторые банки не позволяют пользоваться терминалами без открытия расчётного счёта, что может усложнить задачу и увеличить расходы на эквайринг в целом.

Слово «эквайринг» образовано от английского «acquire», которое переводится, как получать или приобретать.

Под этим термином понимают возможность торговой организации принимать оплату за товары или услуги безналичным расчетом при помощи пластиковых карт. Также к этому термину относится технологическое и банковское обслуживание – передача и обработка информации о клиентах.

На территории России впервые пластиковыми картами начали пользоваться примерно 40 лет назад. Пластиковой картой от Diners Club можно было произвести расчет в торговых точках системы «Березка» в Ленинграде и Москве. Тогда этим эквайрингом пользовались исключительно люди из-за границы. Широкое же распространение данная процедура получила в России в начале 90-х годов, когда некоторые банки стали предлагать клиентам MasterCard.

В эквайринге участвует сразу несколько субъектов:

1. Торговая точка – предприятие, реализующее товары или услуги, инициатор подключения эквайринга.
2. Банк-эквайер – финансовая организация, где продавец открывает расчетный счет. Также она дает оборудование для процедуры эквайринга. Этот банк по правилам должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (MasterCard, Visa или другой системе, получившей аккредитацию в России). Также он ответственен за техническую часть проведения операций и получает от продавца установленные комиссионные сборы.
3. Банк-эмитент – финансовая организация, производящая банковские карты, с которых платежи считывают оплату. Этот банк ответственен за правильность расчетов с клиентами в рамках использования банковской карты.
4. Клиент – покупатель, владеющий банковской картой, выданной в банке-эмитенте.

Для совершения торговых операций чаще всего используют POS-терминалы – электронное оборудование, принимающее пластиковые карты. Их можно увидеть в любом крупном супермаркете. Терминал состоит из нескольких главных элементов: считыватель карт, клавиатура ввода и блок, выпускающий чеки.

Эквайринг, торговая точка, бизнес-эквайер, банк-эмитент и POS-терминал: определения

Чтобы понять технологию, нужно рассмотреть каждое понятие отдельно, поскольку они работают только в связке. Для начала уточним понятие эквайринга. Это английское слово. Рассматриваемое понятие обозначает покупку или приобретение. По сути, это безналичные финансовые операции по оплате. В качестве инструмента выступает карта, а деньги снимаются через платежный терминал (POS-терминал). Обычно POS-терминал оплаты устанавливается на кассе или его может преподнести курьер.

Второй важный фактор – наличие торговой точки. Торговый эквайринг не обходится без неё. Именно на ней принимается оплата с карточки, а также инициируется заключение договора. Банк предоставляет бизнесу не только услуги, но и оборудование. Он занимается обслуживанием расчетного счета компании-продавца. В качестве платы банк получает определенную комиссию от каждого поступления на счет, потому также остается в выгоде. Рассматриваемый банк занимается техническим обслуживанием терминала.

Также эквайринг будет недоступен без банка-эмитента. Это банк, что выпускает карту, с помощью которой клиент может осуществить оплату. POS-терминал используется, чтобы принимать платежи. Терминалы могут работать как с обычными, так и бесконтактными банковскими карточками. Также современные терминалы могут работать с другими инструментами. Например, смартфонами. POS-терминал оплаты распечатывают слип-чек – это документ, что подтверждает операцию.

Похожие записи:

• Свидетельские показания в гражданском процессе. Оценка свидетельских показаний
• Как попросить о прибавке к зарплате на фоне растущей инфляции?
• Ежемесячные пособия для малообеспеченных семей с детьми от 0 до 18 лет