Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Материнский капитал-2023. Как его потратить на ипотеку и покупку жилья?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если определена ипотека под материнский капитал в 2022 – 2023, условия которой вас устраивают, вы можете оформить заявку онлайн прямо сейчас. Чтобы приступить к заполнению анкеты, перейдите во вкладку интересующего вас кредита. Нажмите «Подать заявку», после чего откроется страница выбранного банка с онлайн-формой, которую необходимо будет заполнить. Потребуется указать свои паспортные данные, контактный телефон и имейл, уровень дохода и необходимую сумму кредита.
Какие документы потребуются
Во вкладке каждого кредита вы найдете также список документов, которые необходимо будет предоставить финансовой организации.
Стандартный перечень бумаг для ипотеки с материнским капиталом выглядит следующим образом:
- заявление-анкета;
- паспорт гражданина России;
- дополнительный документ (загранпаспорт, если заемщик мужчина – военный билет);
- документы, подтверждающие доход и трудоустройство (2-НДФЛ или справка в свободной форме, копия трудовой книжки).
Если в сделке участвуют созаемщики, им потребуется собрать точно такой же перечень бумаг. Эти документы следует принести в отделение банка на этапе одобрения кредита. Сотрудники финансового учреждения проверят платежеспособность клиента, а также его ответственность как заемщика. Чтобы узнать, как гражданин относится к своим долговым обязательствам, банки запрашивают информацию в БКИ. В связи с этим будет плюсом, если клиент до этого уже брал займы и погашал их вовремя. Если кредитная история испорчена (в прошлом были допущены просрочки), вероятность того, что банк откажет в предоставлении ипотеки, будет высокой.
В случае положительного решения у заемщика будет порядка трех месяцев на то, чтобы выбрать и согласовать с финучреждением объект недвижимости. Точный срок нужно уточнить у менеджеров банка.
Если заявка одобрена, потребуется предоставить банку следующие бумаги:
- документы по залогу приобретаемой недвижимости;
- квитанция, подтверждающая первоначальный взнос;
- справка о регистрации брака;
- нотариально заверенное согласие супруга/супруги;
- документы, подтверждающие родство с созаемщиками (если они принимают участие);
- сертификат на материнский капитал;
- справка из ПФР.
С этими документами необходимо будет прийти в отделение банка после того, как заявка будет одобрена.
Использование маткапитала в качестве первоначальноговзноса
Первый шаг после оформления первоначально взноса кредита – разобраться в его правильном использовании. Особенно если речь о материнском капитале, который будет применяться, как первоначальный взнос. В таком случае важно соблюдение определенного порядка:
| Обращение в банк | Заемщик должен выяснить, на каких условиях работает выбранное им банковское учреждение. Далеко не все организации готовы предоставить кредиты в счетматкапитала. Многие могут оказать, потому так важно выяснить, можно ли рассчитать на отобранный банк или лучше обратиться в другой. |
| Выяснение подробностей и подготовка | Когда банк готов удовлетворить кредитные обязательства, заемщик должен собрать документы, которые ему понадобятся в дальнейшем, заказать справку из ПФР, заполнить все нужные бланки и заявки. Также на этом этапе выясняется, какой остаток материнского капитала останется неизрасходованным. |
| Выбор подходящего жилья | Если заявка на кредит в банке была одобрена и средства вам выдадут, нужно подобрать жилье которое не только понравится семье, но и пройдет проверку Пенсионного Фонда. После чего банк сможет рассчитать окончательные условия сотрудничества. |
| Подписание кредитной документации | Если жилье подобрано, нужно собрать документы на выбранный дом и предоставить их в банк, чтобы подписать кредитные документы. |
| Передача документов о кредитуемом объекте | Эта операция должна быть проведена не позднее 90 дней с момента принятия положительного решения. |
| Регистрация права собственности | Заемщик должен обратиться в Росреестр, чтобы получить право на новую собственность. |
| Оформление кредита | Изначально долг будет стандартным, без средств из материнского капитала. В итоге сумма задолженности более высокая, чем могла бы быть. Когда средства из маткапитала поступят, долг пересчитают. Благодаря этому первоначальному взносу ежемесячные платежи станут меньше. |
| Перевод денег продавцу | Деньги рассчитываются в соответствии с договором купли-продажи. Чтобы выполнить эту операцию заемщик вынужден написать заявление позволяющее банку распоряжаться средствами маткапитала. Начиная с 12 марта 2022 года рассматриваемое заявление можно подать без посредничества ПФР, а сразу в банк. В фонде рассматриваемое заявление рассматривается месяц, но в 2022 году эта операция будет занимать 10 дней (рабочих). |
Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.
Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.
Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.
Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.
Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.
Условия для получения ипотеки под материнский капитал
Получить ипотеку под материнский капитал можно при соблюдении следующих условий:
- если сертификат применяется в качестве первого взноса, то размер последнего не может быть менее 10% от стоимости недвижимости (если он менее, то можно добавить собственными деньгами недостающую сумму);
- процентная ставка меняется за счет программы банка, а также того, на каком рынке будет приобретаться объект – строящийся объект или вторичный рынок;
- сумма кредита меняется на основании размера первоначального платежа, региона проживания заявителя, суммы, вносимой каждый месяц, срока, на который оформлен займ, и уровня дохода;
- обязательно потребуется получить страховой полис на недвижимость (она применяется в качестве залога до полного погашения долга перед банком).
Способ получения ипотеки под материнский капитал пошагово
Законодательством прописаны права граждан использовать государственную помощь под ипотеку, при этом стандартный процесс ее получения состоит из 14 шагов:
- Выбрать финансовое учреждение.
- Подготовить необходимые бумаги.
- Подать заявку по форме банка.
- Рассмотрение заявления на ипотеку занимает до 7 дней.
- Банк дает согласие.
- Найти подходящую недвижимость (только на территории России).
- Оформить договор с застройщиком, представить документы в банк.
- Подписать договор ипотечного кредитования с банком.
- Получить денежные средства.
- Зарегистрировать сделку.
- Перевести средства продавцу согласно договору купли-продажи.
- Подойти в выбранный ПФР, предоставить бумаги для получения МК.
- У ПФР есть 10 дней, чтобы одобрить или отклонить заявку.
- Деньги поступают в банк.
- Заявитель подходит в банк с просьбой пересчитать ежемесячные платежи.
Заявитель имеет право выбрать из 5 вариантов недвижимости:
- новостройка;
- вторичное жилье;
- вложить в пай ЖСК;
- готовый жилой дом;
- оплата строительства жилого дома.
Решение жилищного вопроса актуально для каждой семьи, в которой появляется второй, третий или последующий ребенок. Возрастающие текущие расходы существенно снижают шансы на покупку или строительство нового жилья на личные сбережения.
К счастью, есть возможность исправить ситуацию с помощью государственных дотаций. Статистика Пенсионного Фонда свидетельствует, что с первого года действия программы маткапитала самым востребованным и актуальным направлением в использовании средств было улучшение условий жилья.
Из 3 млн. семей, воспользовавшихся маткапиталом на начало 2015 для улучшения статуса жилья, 70% заявителей реализовывало свои проекты с помощью кредитных инструментов (в том числе – ипотечных договоров).
Популярность займов под маткапитал на покупку либо строительство жилья объясняется просто – расходовать средства на другие направления менее рентабельно и более проблематично.
Проценты по ипотеке для семей, воспользовавшихся материнским капиталом, не превышают стандартных показателей (9-14% годовых), а в некоторых случаях даже снижены. Правда, положительное решение по выдаче ипотечного кредита, выносится далеко не во всех случаях.
Выгодно ли погашать ипотечные кредиты материнским капиталом? Ответ – да, а чтобы не быть голословными приведём пример расчетов.
Основные законодательные условия использования капитала
Когда совершается покупка жилья с оформлением на материнский капитал, то условия в 2023 году должны выполняться с учетом следующих особенностей программы гос. поддержки:
| Параметр гос. программы | Особенности условий |
Подтверждение законом №256-ФЗ от 29.12.06г. |
| Момент, когда можно использовать суммы капитала. | Стандартно сроки наступления разблокировки суммы на счету сертификата семейного капитала – по истечении 3 года с момента рождения малыша. | Ч.2 ст.7 |
| Можно ли получить деньги раньше? | Разрешается применить сумму капитала, когда ребенку еще не исполнилось 3-х лет. | Пп.6.1 ч.6 ст.7 |
| Кто имеет право на получение сертификата мат. капитала | — матери второго ребенка, родившие до января 2007 г.; — матери третьего (и следующих) ребенка, который появился после января 2007 г.; — матери, отцы – усыновители. |
Ч.1 ст.3 |
Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал?
В 2019 году большинство крупных банков РФ выдают ипотечные жилищные кредиты под материнский капитал, а также позволяют гасить его средствами оформленные ранее кредиты. Согласно ч. 6.1. ст. 7 федерального закона № 256-ФЗ, обратиться в кредитную организацию можно в любое время после получения сертификата — ждать три года не нужно.
В таблице представлены условия, на которых может быть взят кредит с материнским капиталом в некоторых крупных банках России.
| Сбербанк | Покупка жилья на первичном рынке | До 12 — по спец. программам;
До 30 — на общих условиях |
От 15 | От 8,50 до 10,50 |
| Покупка вторичного жилья | До 30 | От 15 | От 10,20 до 11,60 | |
| ВТБ | Приобретение первичного жилья | До 30 | От 10 | От 9,7 |
| Приобретение вторичного жилья | До 30 | От 10 | От 9,7 | |
| Газпромбанк | Ипотека от крупнейших застройщиков | До 30 | От 10 | От 10,50 |
| Покупка квартир у КП «УГС» | До 30 | От 10 | От 10,50 | |
| Покупка таунхауса от Газпромбанк-Инвест | До 20 | От 20 | От 10,50 | |
| Приобретение жилья на первичном рынке | До 30 | От 10 | От 10,50 | |
| Покупка жилого помещения на вторичном рынке | До 30 | От 10 | От 10,50 | |
| Россельхозбанк | Молодая семья и материнский капитал | До 30 | От 15 | От 10 |
| Банк «Открытие» | Покупка вторичного жилья | До 30 | От 10 до 80 | От 10 |
| Приобретение первичного жилого помещения | До 30 | От 10 до 80 | От 10 | |
| Промсвязьбанк | Покупка жилого помещения на первичном рынке | До 25 | От 10 | От 9,8 |
| Покупка вторичного жилья | До 25 | От 15 | От 10,2 | |
|
Альфа-банк |
Готовое жилье | До 30 | От 15 | От 9,99 |
| Строящееся жилье | До 30 | От 15 | От 9,79 |
О возможности погашения кредита (взятого по той или иной программе) маткапиталом необходимо узнавать у сотрудников конкретного банка.
Ипотека под материнский капитал – преимущества, проценты
Наиболее очевидным положительным моментом в наличии сертификата на материнский капитал при получении ипотечного займа – возможность его погасить (хотя бы частично) за счет средств государственной поддержки. С учетом размера капитала в 2022 году (более 483 тысячи рублей на первого ребенка и более 155 тысяч – на второго), семья имеет возможность если не полностью погасить заем, то существенно сократить ежемесячные платежи или общий срок кредитования.
Тем не менее, само по себе наличие материнского капитала не является основанием для снижения общей процентной ставки. Скорее, это может свидетельствовать об уровне платежеспособности заемщиков и сыграть положительную роль в принятии банков решения по заявке. А вот снизить стоимость ипотеки (за счет уменьшения процента) можно лишь по другим основаниям, в частности:
- участвовать как молодая семья;
- получить ипотеку для многодетных семей;
- приобрести жилье в дальневосточном регионе;
- претендовать на ипотеку в сельской местности;
- воспользоваться иной льготной программой, предлагаемой самим банков или реализуемой государством, включая регионы РФ.
Основные рекомендации
Что называют материнским (семейным) капиталом, на каких условиях он выдается? Специальная государственная помощь назначается с 2007 года для финансовой поддержки семей с детьми. С увеличением инфляции сумма к выплате росла, в 2022 году остановилась на уровне 453,026 руб.
Однако существуют определенные ограничения в расходовании таких средств. Начисления можно расходовать:
- на ипотечный кредит под материнский капитал (для оформления страховок, погашения, первоначального взноса);
- приобретение недвижимости без ипотеки;
- возведение (строительство) частного дома;
- обучение детей в высших учебных заведениях;
- оплату питания, прочих услуг в общеобразовательных учреждениях;
- финансирование жилья студентам.
Чаще держатели сертификатов стараются вложить материнский капитал в ипотеку, что не запрещено законом и позволяет пользоваться средствами сразу после получения.
Как получить ипотечный кредит под материнский капитал?
Условия предоставления займов на недвижимость с господдержкой предусматривают частичное погашение суммы. Молодые семьи, имеющие российское гражданство (в том числе в случае проживания за границей), имеют право получить ипотечный кредит на льготных условиях с частичной выплатой долга государством или под небольшие проценты.
Если жилплощадь позволяет воспитывать детей в нормальных условиях, потребители стараются вложить капитал в жилищный фонд в целях получения дохода от аренды.
Квартира в ипотеку с материнским капиталом – инвестиционный вклад со страховкой от инфляции, непредвиденного роста цен на недвижимость. В легальных форматах кредитования:
- займ оформляется на полную (рыночную) стоимость жилья. После заключение кредитного договора заемщик обращается в пенсионный фонд для перечисления средств по капиталу на счет банка. В течение 2 месяцев, в срок рассмотрения документов, оплачивать долговые обязательства должен потребитель.
- финансовая или кредитующая организация, застройщик, агентство недвижимости выдает кредитные средства на сумму капитала, после чего обращайтесь в ПФ и ожидаете не меньше 2 месяцев.
Требования к заемщикам
Перед тем, как взять ипотеку под материнский капитал, заемщику требуется удостовериться, что он соответствует всем критериям банка. Банковские учреждения тщательно проверяют клиентов перед выдачей кредита, потому что имеют определенные риски.
Более лояльно они относятся к таким категориям заемщиков как:
- Лица, имеющие зарплатную карту банка, в котором оформляется ипотека.
- Постоянные клиенты.
- Граждане, работающие в фирмах-партнерах банковского учреждения, выдающего кредит на жилье.
Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень критерий для заемщиков, поэтому он может немного отличаться.
Стандартные требования выглядят следующим образом:
- Возраст не меньше 21 года и не старше 65 лет.
- Рабочий стаж в общем от года, а на текущем месте от полугода.
- Официальное трудоустройство.
- Стабильная заработная плата.
- Прописка в регионе, где работает банковское отделение.
Выдача кредита на покупку жилья под материнский капитал осуществляется исключительно российским гражданам.
Когда маткапитал перестает действовать?
Законодательство не устанавливает максимальной временной границы для использования государственной помощи. Поэтому сертификат не может перестать действовать по причине истечения срока действия. Но есть несколько ситуаций, когда документ перестает функционировать.
В их перечень входит следующее:
- Получатель ушел из жизни, был признан умершим через суд или пропал без вести.
- Родители были лишены прав на воспитание ребенка, на которого был получен капитал.
- Все денежные средства потрачены.
- Родитель совершил умышленное преступление против жизни и здоровья малыша.
Условия ипотечных займов под материнский капитал в банках
В РФ очень мало банков, которые имеют специальную кредитную программу для обладателей сертификата. Однако у большинства финансовых организаций все же есть, что им предложить.
По состоянию на текущий год услугу ипотечного кредитования под материнский капитал предоставляют следующие банки:
- специальные программы для таких заемщиков есть у Банк ЮниКредит, Альфа-банк, Номос Банк, Банк Москвы, Промсоцбанк, Сбербанк и ВТБ-24;
- Дельта-Кредит предлагает ипотеку с годовыми в размере 5%. С помощью пособия можно оплатить и старый кредит, и первоначальный взнос новой ипотеки;
- Райффайзен Банк предоставляет возможность взять ипотекупод материнский капитал на срок от 1 года до 25 лет. Купить можно и готовое жилье, и строящееся.
Определяя срок, на который вы хотите оформить ипотеку, учитывайте следующее. Увеличение этого срока с целью уменьшения суммы ежемесячных выплат не всегда дает требуемый эффект. Например, ипотеки, оформленные на 25 и 35 лет, могут практически не отличаться.
Как использовать маткапитал на ипотеку
Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», одна из возможностей использовать средства по сертификату — приобретение или постройка жилья. Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.
После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:
- уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
- внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.