Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.
Как коллекторы покупают долги у банков
Банк будет стараться продать долг физического лица коллекторам уже после 90 дней с момента возникновения просрочки. Причина заключается в требованиях регулятора о резервировании сумм задолженности. Если банк имеет долги физических лиц, он обязан сформировать технический резерв. Чем больше задолженность, тем большая сумма необходима для резервирования. Ликвидность падает, и банк имеет ограниченные средства для роста.
Продажа долговых обязательств увеличивает ликвидность и освобождает от резервирования капитала.
Долг коллекторам имеет разную стоимость, которая зависит от времени просрочки:
- превышение до 6 месяцев – от 20% до 40% от цены всех просроченных задолженностей;
- больше 1 года – кредитный портфель может быть оценён в несколько процентов от его совокупной стоимости.
Цена на долги физических и юридических лиц
Многие ошибочно считают, что продажа долга равна его себестоимости. Это большое заблуждение. После совершения сделки продавец получает 5-15% от общей стоимости. Причина тому очевидна — предотвратить риски со стороны покупателя, ведь беспроблемные задолженности продавать никто не станет.
Коллекторная служба рассчитывает на получение комиссии, в два раза больше стоимости затрат (как минимум).
Процентная ставка кредитных организаций не учитывается при продаже просроченных займов. Штрафы и пеня учитываются только в процессе формирования цены нового договора. Это возможно только в том случае, если судебное постановление гласит о взыскании просроченной задолженности или дополнительного процента.
На начальном этапе должнику предлагается погасить 50%. Если он сопротивляется новым условиям кредитования, торг вполне возможен. Также взыскатели принимают серьезные меры для мотивации должника выплатить остаток как можно скорее: настойчиво звонят, присылают письма, приглашают на переговоры и т.д.
Разумеется, это всё происходит в дневное время, но даже в таком случае регулярный контроль может вывести из себя самого терпеливого клиента.
Алгоритм продажи долга коллекторам
Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:
• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.
Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.
Процедура продажи прав на взыскание задолженности
Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:
- Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
- Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
- Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
- Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
- Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
- Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.
Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.
Долги, которые запрещено продавать
Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.
Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.
Такие как:
- компенсация морального ущерба;
- супружеские долги при расторжения брака;
- алименты;
- долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
- возмещение вреда жизни или здоровью.
Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
На каких основаниях банк продает долг коллекторам?
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.
В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.
Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.
Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:
- агентский договор . В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
- договор цесси и . В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.
Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?
Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор. Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е. фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).
Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.
Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.
Нао «пкб» или первое коллекторское агентство: что это за организация?
Первое коллекторское агентство представляет собой организацию, прямой деятельностью которой является обслуживание проблемных долгов, когда заемщик перестает выполнять свои обязанности перед кредитором. В 2017 году был принят специальный закон 230-Ф3, регулирующий взаимодействие коллекторов и неплательщиков.
Жалобы на работу профессиональных сборщиков долгов не прекратились даже после вступления в силу соответствующего проекта.
Заемщики зачастую критикуют методы работы коллекторских агентств и квалификацию сотрудников данных организаций. «Первое коллекторское бюро» или ПКБ не является исключением.
На официальном сайте учреждения можно встретить не только положительные, но и отрицательные отзывы.
Организация сотрудничает с многими финансово-кредитными учреждениями, поэтому большинству неплательщиков приходится иметь дело с сотрудниками именно ПКБ.
Чтобы такой, конечно, нежелательный опыт не закончился испорченными нервами и бессонными ночами, следует подробнее ознакомиться с деятельностью данной компании, проанализировать отзывы, а также подробнее узнать о том, какими правами обладают заемщики и с тем, как может вести себя коллектор.
Продать долг юридического лица: в чем выгода?
Продать долг коллекторам по исполнительному листу и получить деньги – это означает перестать нести расходы на оплату судебных издержек и услуг юристов.
Покупка долгов коллекторским агентством избавляет кредитора от головной боли.
Продав долг коллекторам вы теряете в деньгах но перестаёте нести риски не возврата денег. Выгода от сделки по покупке долгов для коллекторcкого агентства заключается в получении прибыли от взыскания. Но, коллекторское агентство может и не получить деньги после покупки долгов. Риски покупки коллекторским агентством долга компенсирует разница между стоимостью задолженности при покупке и суммой, получаемой с должника в итоге.
Покупка долга в нашей компании возможно только после получения решения суда, без этой процедуры нельзя продать исполнительный лист. Исполнительный лист подтверждает наличие задолженности.
Стоимость покупки долга мы рассчитываем после анализа документов и встречи.
Почему банки продают долги?
Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.
Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:
-
кредитный;
-
договор поставки;
-
договор подряда;
-
договор займа.
Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.
Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:
-
С поручительством;
-
По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.
-
Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.
-
Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.
-
Алименты.
-
Супружеские споры, обязательства при разводе.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.
Что такое договор цессии и зачем он нужен
Правоотношения, возникающие между кредитором и покупателем долга, в обязательном порядке должны оформляться договором цессии. Это официальный документ, на основании которого одна сторона (цедент) передает право требования имеющейся у нее дебиторской задолженности другому лицу (цессионарию).
Общий порядок заключения такого соглашения регулируется положениями гл. 3 ГК РФ. Здесь необходимо учитывать следующие условия:
- должник должен быть поставлен в известность о том, что его обязательство передается третьему лицу,
- в отдельных случаях кредитор должен получить согласие должника на оформление договора цессии.
- данный документ должен заключаться в письменном виде,
- если первоначальная сделка, на основании которой возникло обязательство, заключена в нотариальной форме, то такое же требование предъявляется и к договору цессии,
- если речь идет о продаже ипотечного кредита, договор по которому регистрировался в Росреестре, то и соглашение о переуступке права требования должно пройти государственную регистрацию.
Какие нюансы могут возникнуть при продаже долга физического лица
Процедура передачи права требования должна быть выполнена с соблюдением всех основных условий. Если в первоначальном соглашении о займе есть оговорка о том, что долг не может быть передан третьим лицам, то заключение договора цессии не допустимо.
Должны быть соблюдены требования Федерального законодательства относительно информирования должника об осуществлении соответствующего перехода. Закон устанавливает минимальный период длительностью в 30 дней. Не соблюдение порядка информирования влечет недействительность переуступки права требования.
Сама сделка по продаже права требования – абсолютно законная процедура, требующая внимательного отношения к различным нюансам. При предоставлении недостоверных сведений по долговым обязательствам может наступить уголовная ответственность для первоначального кредитора.