Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как работают коллекторы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Что могут коллекторы?
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Примерное время продажи задолженности
Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно. Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка. Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:
- выплачивать не выходит ни тело кредита, ни проценты;
- человек не связывается с банком и старается избегать контакта.
В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.
Куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию?
Жалобы граждан на взыскателей принимают сразу несколько ведомств и организаций, включая полицию, Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор. Куда именно обратиться, зависит от нарушения, о котором вы хотите заявить. Если коллектор сообщил другим людям ваши персональные данные или сведения о долге, можно подать претензию в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП. О превышении количества сообщений и звонков сообщайте в НАПКА и Роскомнадзор. Если кредитор продал долг нелегальным взыскателям, жалобу следует подать в Центробанк, дополнительно заявив в полицию о деятельности нелегальной компании. О случаях угроз и причинении какого-либо вреда должнику можно сообщить в ФССП и полицию.
Важно, чтобы жалоба была обоснованной, поэтому факт нарушения следует подтвердить записью звонков, скриншотами сообщений, показаниями свидетелей (если имуществу причинен ущерб). Также учтите, что подавать заявление в НАПКА нужно только на компанию, которая является участником этой СРО. То же касается обращений в ФССП: регулятор может повлиять лишь на те организации, которые состоят в госреестре. Если компания работает незаконно, её деятельность обязаны проверить правоохранительные органы и Центробанк.
Общение с коллекторами может быть и выгодным, и безопасным, если знать свои права и не бояться их защищать. Помните, что закон на вашей стороне, заручитесь поддержкой государственных органов и погашайте долги без проблем!
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Популярные мифы о невыплатах
Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:
-
Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
-
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
-
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
-
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
-
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.
Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.
Как займы могут продать
Мы выяснили, что залоговые ссуды не подходят для подобной процедуры. Еще сюда можно отнести еще и долгосрочные и крупные займы, социальные программы. Вторые просто нельзя, а первые нелогично. Ведь так играют роль серьезные суммы, ради них можно и судиться. Обычно речь идет о нескольких миллионах рублей. Хотя, сейчас, когда гражданин может реализовать процедуру банкротства, перспективы уже не выглядят так радужно для организации.
Но все же, банк хочет продать долг коллекторам лишь тогда, когда на кону стоят небольшие деньги. Это потребительские ссуды, экспресс-займы и иное. Об ипотеке и автокредите речи тоже не идет, ссуды относятся к обеспеченным.
Пошаговая инструкция для должника
Итак, алгоритм действий должен выглядеть примерно следующим образом:
- Отправляем заявление о проверке документации по договору цессии. Вам обязаны предоставить всю запрошенную информацию без проволочек.
- Идем к предыдущему кредитору и получаем полную конкретику по суммам. Количественный фактор финансовых средств, наличие штрафов, увеличение объема займа в виду действия пени.
- Собираем всю доказательную базу, включая все письма от агентства. Это пригодится, если дело дойдет до суда или передачи прав на самом деле не было.
В итоге когда банк продал кредит коллекторам без уведомления, что делать – это не самый важный вопрос. Обвинять организацию в том, что письмо не пришло – не слишком логично. Особых дивидендов не принесет. Да и ситуация значительно не меняется. Беспокоить Вас будут чаще, так уж работают агентства, но шанс перехода дела в суд серьезно снижается. Эти компании не любят решать споры в ходе судопроизводства, не их специфика.
Последствия продажи долга — что грозит заемщику?
Поведение сотрудников коллекторских агентств практически никак не изменилось с тех пор, как в силу вступил закон «О коллекторах», ограничивающий и регулирующий деятельность по взысканию просроченной задолженности.
Коллекторы по-прежнему звонят по 30-60 раз в день, угрожают заемщику, его родственникам, друзьям, коллегам. Они звонят контактам из анкеты и хамят, кричат, угрожают.
Среди самых популярных угроз: подача иска в суд, попытки забрать детей и сдать их в детский дом, подать заявление в прокуратуру и посадить должника в тюрьму за мошенничество и т.д.
Часто коллекторы выходят за рамки закона и портят имущество должника. Например, не застав заемщика дома, они могут исписать весь подъезд нелицеприятными надписями, сломать дверной замок, испортить дверь или автомобиль. Подобных история тысячи по всей стране.
Больше всего везет клиентам из небольших городов, в которых нет офисов коллекторов. А вот заемщикам из крупных населенных пунктов везет меньше, к ним часто приходят сотрудники коллекторского агентства и пытаются на месте запугать, собрать деньги и т.д.
Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?
Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор. Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е. фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).
Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.
Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.
Что делать, если долгом занялись коллекторы
Если кредиторы пользуются услугами коллекторских служб для взыскания задолженности, то должникам следует прежде всего «пробивать» коллекторов через государственный реестр.
Деятельность по взысканию долгов коллекторами может осуществляться при условии их включения в госреестр (ч. 1 ст. 12 ФЗ 230), который ведёт служба судебных приставов (Приказ ФССП от 30.12.2019 № 550). Долги, проданные коллекторам, не могут быть взысканы, если агентство не включено в государственный реестр или исключено из него, и об этом нужно оповестить кредитора.
Кроме того, должнику нужно обратиться в банк или МФО и взять справку об остатке задолженности, включая сумму основного долга, начисленных процентах и пеней за просрочку. Если коллекторы связываются с должником, он будет вооружён всей необходимой информацией, чтобы взаимодействовать с ними. Не следует избегать общения, напротив, нужно внимательно ознакомиться с предложениями агентства, когда оно выйдет на должника первый раз.
Как избавиться от коллекторов
ФЗ 230 предоставляет должнику право избавиться от коллекторов раз и навсегда (ст. 8), отказавшись от взаимодействия с ними. Ещё один вариант избежать непосредственного взаимодействия и защититься от угроз коллекторов – выбрать представителя, с которым будут общаться коллекторы. Такое право даёт должнику та же ст. 8 ФЗ 230. При этом следует иметь в виду, что в качестве представителя может выступать только адвокат. Это хорошее решение, поскольку грамотный юрист знает, как правильно вести себя с коллекторами.
Для этого должник должен направить взыскателю заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении или передать его лично под расписку. Заявление может быть направлено коллекторам не раньше, чем через 4-е мес после возникновения просроченной задолженности.
Мфо продали долг коллекторам что делать
Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!
Не зная о том, что собой представляет продажа долга физического лица коллекторам, потребитель, столкнувшийся с таким явлением, сразу же начинает паниковать. С одной стороны – методы работы с должниками у банков и у коллекторов существенно отличаются, причем не в пользу последних, но с другой – можно вспомнить массу примеров, когда люди наконец-то вылезли из долговой ямы.
Несмотря на то, что каждый заемщик при взятии кредита подписывает договор займа, в котором четко прописаны его обязательства, далеко не все добросовестно относятся к выплате одолженных средств. У кого-то ситуация не зависит от него самого, другие не возвращают займ намеренно – не имеют значения причины, важен результат: если вы своевременно не рассчитаетесь с банком, будьте готовы общаться с коллекторами.
Можно ли прямо попросить о скидке
Как рассказал Николай Журавлев по своему опыту, иногда можно прямо предложить коллекторам вариант с частичной оплатой – и даже назвать желаемый процент дисконта. Не факт, что они согласятся, но если долг был куплен еще дешевле, это практически гарантированная прибыль для них.
Это действительно интересная схема, и это поняли даже в Министерстве экономического развития. Примерно год назад стало известно о разработке законопроекта, которым предполагалось обязать банки и МФО перед продажей долга коллекторам предлагать выкупить его должнику по той же цене. И хоть банку все равно, от кого получать те 3-5% от суммы долга, большинство участников рынка были категорически против – при таком сценарии большая часть заемщиков просто перестала бы платить по долгам, дожидаясь возможности выкупить свой же долг за пару процентов от суммы.
В отличие от банков и МФО, коллекторские агентства – куда более «гибкие» в плане возможности договориться, поэтому для должника, чей долг уже продали, вариант отделаться меньшей суммой – очень даже неплохой. Решается это в индивидуальном порядке, поэтому каких-то общих правил или рекомендаций не будет – достаточно позвонить или прийти лично в коллекторскую фирму и сделать им заманчивое предложение.
Кстати, отделаться меньшей суммой можно и без коллекторов – если банк подаст в суд. Как правило, кредиторы в сумму иска включают тело кредита, проценты, штрафы и пени. И если сумма долга будет значительно больше первоначальной суммы кредита, заемщик может просить суд о соразмерном снижении суммы. Практика показывает, что при явно высоких процентах и штрафных санкциях суды поддерживают такие просьбы и снижают сумму.
Но в любом случае доводить дело даже до суда точно не стоит. При подписании кредитного договора заемщику четко сообщают – когда и сколько ему предстоит платить, и что грозит за неуплату. Поэтому рассказы о «жадных банках» и «кредитной кабале» – лишь следствие того, что люди не привыкли вникать в условия договора.
Через какое время банк обращается к коллекторам
Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.
Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.
Такое может случиться, если:
- заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
- клиент сменил место жительства;
- должник не выходит на контакт.
МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.
Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.
Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.
Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:
- попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
- признать себя банкротом.
При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.