Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Перекредитование ипотеки в Россельхозбанке сегодня происходит на выгодных условиях. Но перед тем, как приступить к рассмотрению условий и процентных ставок, ответим на простые вопросы, которые наверняка возникнут у тех, кто намерен провести рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке.
Ипотечный калькулятор Россельхозбанка
Предварительно рассчитать параметры рефинансирования в Россельхозбанке задолженности по приобретению недвижимости в кредит можно в режиме онлайн на ипотечном калькуляторе.
Калькулятор РСХБ
После введения типа объекта, его общей цены, процента первоначального взноса (указывается уже оплаченная доля по действующей ипотеке), оставшегося платежного периода, ежемесячного дохода, выбирается график (аннуитетный или дифференцированный).
Затем заемщик относит себя к одному из трех клиентских сегментов (зарплатный, надежный или бюджетный). Если ни один из пунктов не выбран, клиенту предоставляется самая высокая годовая ставка (12%).
Желание застраховать здоровье и жизнь отмечается в том же ряду – этот фактор влияет на условия кредитования.
Результат расчета представляет собой краткую таблицу, из которой можно узнать сумму ежемесячного платежа (максимальную и минимальную при дифференцированном графике), срок кредитования и общий размер задолженности.
Пользование ипотечным калькулятором Россельхозбанка требует больше усилий, чем затрачивается при применении специализированных калькуляторов рефинансирования, предлагаемых другими сайтами.
В любом случае калькулятор рефинансирования онлайн всегда дает лишь приблизительный результат. Точные характеристики заемщик получает лишь в банке.
| Сравнить | ГПС(%)* | Максимальная сумма | Минимальная сумма | Возрастное ограничение | Возможные сроки |
| 7.99 % | 12 000 000 ₽ Заявка | 300 000 ₽ | 20–75 | 1–25 г. | |
| 9.1 % | 30 000 000 ₽ Заявка | 500 000 ₽ | 18–65 | 3–30 г. |
* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Участие в программе рефинансирования ипотеки позволяет клиентам Россельхозбанка получить более выгодные условия кредитования. Выражается это в снижении процентной ставки, ведущей к уменьшению суммы переплаты. Отсутствие комиссионных сборов за оформление или досрочное погашение ипотеки также привлекает заемщиков.
Клиент вправе выбрать способ начисления и выплаты процентов по рефинансированию. В качестве объекта недвижимости может выступать квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Возможно приобретение жилого дома с участком.
Предлагаются акции Россельхозбанком по ипотечным кредитам, которые позволяют снизить процентную ставку на 0,5%. Распространяются они на «надежных» и зарплатных клиентов, а также сотрудников бюджетных организаций.
Сколько стоит страховка у Россельхозбанка?
Россельхозбанк рассчитывает страховку жилья индивидуально. При оформлении заявки на сайте доступна опция «Страхование жизни» — ее можно убрать, но страховать дом или квартиру придется. Средний размер страховки при ипотеке на 2 млн руб. будет 60−100 тыс. руб. Цена зависит от региона. Например, в Курганской области страховка будет стоить около 80 тыс. руб., если берете 2 млн руб.
Некоторые заемщики жалуются, что банк предлагает обязательное страхование в ООО «РСХБ-Страхование» в первый год ипотеки, хотя на сайте указан перечень страховых аккредитованных организаций, где заемщик может застраховаться на выбор. При отказе страховаться в ООО «РСХБ-Страхование» многим заемщикам отказывают в заявке на ипотеку.
Лучше съездите в офис банка и заранее обговорите этот момент. Через какую страховую компанию на вас будут оформлять страховку, чтобы вы сравнили страховку со средней ценой страховки на рынке.
Ипотечное рефинансирование сулит выгоду только в том случае, если заемщик выберет банк с максимально низкой процентной ставкой и предусмотрит все возможные нюансы. Сотрудники Россельхозбанка предоставляют клиентам полную информацию об условиях рефинансирования, которые прописываются в договоре.
Чтобы не попасть при перекредитовании в новую кабалу, воспользуйтесь советами экономистов.
-
Поскольку вашей основной целью является погашение первого кредита, не стоит брать дополнительную сумму наличными, которую банк предлагает в рамках программы рефинансирования. В противном случае выгода от сделки ничтожна или отсутствует совсем.
-
Чтобы временные и финансовые затраты на перекредитование были оправданы, ищите предложения, которые позволят снизить процентную ставку не менее, чем на 2%-3%.
-
Частое рефинансирование ведет к большим переплатам, поэтому повторять процедуру можно не ранее, чем через 5 лет.
-
Если до конца срока кредитования по ипотеке осталось менее 3-х лет, оформлять рефинансирование не имеет смысла. Лучше найти другие финансовые источники или «поднапрячься», чтобы платить согласно первичному договору.
-
Если ваша кредитная история небезупречна, не стоит затевать процедуру, так как в таких ситуациях банки чаще всего отказывают.
-
Планируя рефинансирование, несколько раз взвесьте все «за» и «против», просчитайте выгоду и убедитесь, что она действительно присутствует.
Плюсы и минусы процедуры в РСХБ
Рефинансирование в Россельхозбанке может быть выгодным только, если разница между ставками составляет минимум 1-2 процентных пункта. Если «вилка» меньше, то особого смысла в переходе в другой банк нет – пройдя один раз через эту процедуру можно потерять возможность сделать это в будущем.
Плюсы рефинансирования:
- уменьшение расходов на оплату кредита;
- возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная /дифференцированная);
- досрочное погашение кредита без ограничений.
Минусы рефинансирования:
- расходы на переоформление;
- надбавки к кредитной ставке (плюс 1-2 процентных пункта);
- лимитированная максимальная сумма задолженности.
Подводные камни рефинансирования в Россельхозбанке связаны с тем, что наиболее лояльные условия предусмотрены для своих клиентов, бюджетников и тех, кто получает зарплату на карту банка. Для остальных клиентов условия выгодны только, если ставка по ипотеке составляет еще больше, например, 15-17 годовых.
Можно ли рефинансировать ипотеку в Россельхозбанке, если займ был взят здесь же?
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять, в чем отличие рефинансирования от реструктуризации — эти два понятия часто путают. Рефинансирование подразумевает именно перекредитование, при этом займ должен быть открыт в другом банке. Другими словами, если ипотеку вы получали в РСХБ, рефинансировать ее здесь же не удастся.
Но вы можете произвести реструктуризацию. Этим термином называют внесение правок в график платежей: так, например, в результате реструктуризации может быть уменьшен ежемесячный платеж, изменен срок кредита, понижена процентная ставка. В некоторых случаях, если были предоставлены документальные доказательства веских оснований, заемщику может быть дана отсрочка по платежам.
Реструктуризацию, в отличие от рефинансирования, можно провести в том же банке, где вы брали кредит изначально. Поэтому в критической ситуации вы можете не идти в другой банк, а просто попросить руководство РСХБ реструктурировать долг.
В каких случаях выгодно рефинансировать кредит
Конечно, рефинансирование будет выгодным далеко не всегда, и речь идет не только о процентной ставке. Например, если платить по кредиту осталось год и меньше, его рефинансировать уже нецелесообразно – Это приведет к увеличению суммы долга и срока кредитования. Также не стоит забывать о дополнительных расходах на оформление документов. Если все не просчитать заранее, в конечном счете эффективная процентная ставка только увеличится.
Когда рефинансирование выгодно:
- когда кредит оформлен на длительный срок (более 1 года) и по нему осталось платить достаточное количество времени;
- если нудно увеличить срок кредитования, тем самым снизив ежемесячный платеж;
- если кредит был оформлен в иностранной валюте, а нужно перекредитоваться в рублях;
- если нужно получить новый кредит, сохранив прежнюю сумму ежемесячного платежа;
- когда выгоднее оформить рефинансирование с низкой процентной ставкой, чем провести реструктуризацию долга.
И, наконец, достаточно часто рефинансируют кредиты в том случае, если финансовое состояние заемщика ухудшилось, и у него нет возможности своевременно и в полном размере платить по кредиту.
Но в этом случае чаще используется реструктуризация задолженности – она проводится в пределах одного банка, не придется даже заключать новый кредитный договор.
Как и любой другой крупный банк, Россельхозбанк имеет массу положительных и отрицательных отзывов о своей работе. Вот несколько примеров оценок действующих клиентов, воспользовавшихся программой перекредитования ипотечного кредита:
- Валерия, Пенза: «Оформляла ипотеку в 2014 году в своем зарплатном банке. Условия не устраивали, но так как необходимо было срочно решать жилищный вопрос, согласилась. Почти 4 года являлась исключительно образцовым заемщиком, т.к. деньги списывались с моей зарплатной карты. В начале текущего года сменила место работы и перешла на обслуживание в Россельхозбанк. При размещении денег на вклад менеджер посоветовал перевести мою ипотеку к ним, тем более, что условия очень привлекательные (9,2% против 13,5%). Согласилась не раздумывая. Весь процесс прошел просто идеально. На связи всегда был сотрудник банка, который консультировал и координировал весь процесс. Сделка была закрыта через месяц с момента обращения. Оплачиваю долг уже полгода, к работе банка никаких нареканий».
- Михаил, Санкт-Петербург: «Абсолютно разочарован работой Россельхозбанка. Подал заявку на рефинансирование 2,5 месяца назад, решение не принято до сих пор. Постоянно требуется что-то донести (документы), подписать. Такую ситуацию в банке объясняют периодом отпусков и отсутствием на месте уполномоченных сотрудников. Жаль потраченное время».
- Мария, Москва: «Рефинансировали ипотеку из другого банка быстро и без каких-либо проблем. В процессе погашения же постоянно возникают какие-то трудности. То Россельхозбанк не списал вовремя маткапитал, зачисленный на ссудный счет, то не работает интернет-банк, то проблемы с банкоматами. Просто невозможно нормально исполнять свои обязательства».
Список необходимых документов
Перед обращением за рефинансированием потребительского кредита в Россельзозбанк требуется подготовить следующий пакет документов:
- Копии паспортов заявителя и созаемщиков (получить крупную сумму денег без обеспечения невозможно);
- Справка 2-НДФЛ (либо по форме банка, либо работодателя);
- Соответствующим образом удостоверенные копии трудовой книжки;
- Анкеты-заявления по форме банка, заполненные от имени заёмщика и при необходимости от поручителя и созаемщиков. В случае привлечения нескольких созаемщиков или поручителей, анкета-заявление заполняется на каждого участника сделки по отдельности.
Если рефинансирование кредита оформляется под залог (клиент рассчитывает получить максимальную сумму), необходимо предоставить дополнительно документы, подтверждающие права владения залоговым имуществом. Если это:
Данный список не является исчерпывающим, т.к. в ходе рассмотрения заявки, есть большая вероятность того, что кредитор потребует дополнительную документацию или информацию.
- Транспорт: паспорт транспортного средства (оригинал), полис КАСКО;
- Сельскохозяйственная техника или оборудование: паспорта самоходной машины или транспортного средства и страховой полис;
- Недвижимость: правоустанавливающие документы, кадастровый паспорт, выписка из ЕГРПН, отчёт об оценке жилого помещения и другие подтверждающие документы.
Преимущества обращения в Россельхозбанк
Перекредитование – самый актуальный банковский продукт в 2018-2019 годах. Заемщикам предлагается пересмотреть сроки финансирования, ежемесячные платежи, расходы на обслуживания долга. В Россельхозбанке дополнительно можно воспользоваться государственной субсидией при рождении детей.
Если говорить о преимуществах обращения в РСХБ, необходимо выделить следующее:
- можно не тратить время на получение согласия у первоначального кредитора. Его извещают о досрочном закрытии долга по факту;
- процентная ставка по состоянию на 2019 год значительно ниже, чем в других финансовых структурах;
- заемщик самостоятельно выбирает тип платежей: аннуитетные или дифференцированные. Первый вариант — это возможность планировать бюджет, ежемесячную нагрузку. Второй — экономия на процентах;
- можно учесть зарплату созаемщиков (3 и менее) при расчете ежемесячного дохода;
- предварительные данные о параметрах кредита можно узнать еще до заполнения заявки. В этом поможет онлайн калькулятор рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке. Важно! Информация — предварительная и подлежит корректировке.
Программы перекредитования
Сразу стоит отметить, что в Россельхозбанке действуют три программы по перекредитованию ипотеки, а именно:
- «Не переплачивай».
- «Рефинансирование военной ипотеки».
- «Рефинансирование ипотеки».
Для каждой из перечисленных выше программ действуют свои условия, которые наглядно представлены в таблице.
| Название программы | Ставка, % | Срок, года | Сумма, рубли | |
| минимальная | максимальная | |||
| «Не переплачивай» | от 8 до 11 | до 30 | 100 000 | 20 000 000 |
| «Рефинансирование военной ипотеки» | 8,4 | от 3 до 27 | – | 2 700 000 |
| «Рефинансирование ипотеки» | от 10,15 до 13,50 | от 1 до 30 | – | 20 000 000 |
Следует иметь в виду, что размеры процентных ставок отличаются в зависимости от категории клиента.
Правила написания заявления
Внимание. В Россельхозбанке разработана своя собственная форма анкеты-заявления на перекредитование ипотечной ссуды.
Ее структура представлена следующими пунктами:
- Роль заявителя в оформляемой сделке (заемщик, созаемщик, поручитель).
- Информация об услуге, которую желает получить клиент (тип кредитного продукта, запрашиваемая сумма, период кредитования и т.д.).
- Персональные данные обратившегося лица (ФИО, место рождения и т.д.).
- Реквизиты документов (российского паспорта, удостоверения военнослужащего и др.).
- Контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты).
- Адрес регистрации и фактического места проживания.
- Сведения о трудовой деятельности заявителя (тип организации-работодателя, вид деятельности и др.).
- Информация о семейном положении (наличие/отсутствие жены или мужа, количество несовершеннолетних детей и др.).
- Сведения о доходах и расходах заемщика, желающего оформить рефинансирование ипотеки.
- Информация о кредитной истории заявителя и согласие на обработку персональных данных.
Плюсы, минусы и подводные камни
На этот вопрос невозможно дать абсолютно точный ответ. Важно взвесить все «за» и «против». Так, к основным преимуществам рефинансирования кредита в Россельхозбанке можно отнести:
- возможность оформления ссуды лицами в возрасте до 75 лет (далеко не каждый банк идет на такие условия);
- отсутствие скрытых комиссий;
- допускается досрочное закрытие долга без каких-либо последствий;
- выбор схемы погашения долга (аннуитетная или дифференцированная).
Внимание. К основным минусам рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке можно отнести повышенные проценты для клиентов, получивших ипотеку в этом же банке.
Кроме того, программы рефинансирования, позиционируемые Россельхозбанком, имеют определенные подводные камни, а именно:
- При отказе от страхования жизни и здоровья заемщика, ставка по рефинансируемой ссуде автоматически увеличивается на 1%.
- Жена (муж) заемщика обязательно привлекается в качестве созаемщика. Исключением являются лишь случаи, когда между супругами заключен брачный договор.
- Клиент не сможет распоряжаться объектом недвижимости до тех пор, пока не выплатит весь долг по ипотечному кредиту.
- Несмотря на то, что в Россельхозбанке также действуют программы внутреннего рефинансирования, в отношении своих клиентов банк использует более жёсткие условия выдачи ссуды.
Таким образом, в Россельхозбанке предусмотрено три программы рефинансирования ипотеки. В них могут принять участие и сторонние заемщики, и действующие клиенты банка.
Процентные ставки на рефинансирование в 2021 году
Величина процентной ставки на рефинансирование ипотеки зависит от объекта приобретаемой недвижимости и от «надежности» клиента. Также на нее влияет сумма, предоставляемая на рефинансирование.
Какой процент в Россельхозбанке существует на сегодня указан в таблице с учетом основных условий:
НедвижимостьСумма ипотеки (руб.)«Надежные» и зарплатные клиентыБюджетникиИные физлица
| Квартира | Свыше 3000000 | 9,05% | 9,1% | 9,2% |
| Квартира | До 3000000 | 9,5% | 9,2% | 9,3% |
| Жилой дом | Любая | 11,45% | 11,5% | 12,0% |
Официальный сайт Россельхозбанка постоянно обновляет информацию по изменению процентных ставок по рефинансированию кредитов.
Процедура перекредитования
Для того чтобы провести рефинансирование кредита, заемщик должен направить заявление в ближайшее отделение Россельхозбанка. Эта заявка должна быть рассмотрена в течение 5 рабочих дней, после чего кредитная организация должна сообщить о своем решении. При одобрении запроса, у заемщика есть 60 дней на подготовку документов и осуществление переоформления.
Пакет документов для подачи заявления для рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке:
- Заявление-анкета.
- Удостоверение личности (паспорт, военный билет, приписное св-во).
- Документация о семейном статусе: свидетельства на детей, о браке, о разводе и т.д.
- Справки о доходах и трудоустройстве.
- Документация на ипотечную недвижимость.
Пакет документов для рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке:
- Справка об остаточной сумме долга и данными о первичном ипотечном договоре (датой погашения, суммой займа, процентной ставкой, информацией о возврате процентов по ипотеке и т.д.). Документ действителен в течение 30 дней.
- Текущий ипотечный договор со всеми приложениями.
- Справка от первоначального кредитора о том, что ипотечная задолженность закрыта: предоставляется после того, как средства переводятся на счета РСХБ.
После подачи всех документов, сотрудники банка осуществляют переоформление ипотечного кредита и сообщают новому клиенту данные о нем (в первую очередь — размер ежемесячных выплат).