Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Оформление ипотеки на земельный участок». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипотечные программы для индивидуальных домов есть в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, «Дом.РФ» и ряде других банков. Например, в Сбербанке выдают ипотеку как на покупку готового дома, так и на строительство индивидуального и даже дачи. Условия для строительства дома: первоначальный взнос — от 25%, максимальный срок — до 30 лет. Ставка по ипотеке по программе «Строительство дома» колеблется от 8,7% до 11%.
Требования банков при покупке участка в ипотеку
При рассмотрении запроса на ипотеку на покупку земельного участка финансовая организация уделяет особое внимание самой территории. Кредит может быть выдан на приобретение любой территории, не изъятой из оборота. В некоммерческих целях преимущественно можно подать заявку на участок под строительство. На выбранный объект в обязательном порядке накладывается обременение. Оно действует вплоть до полного погашения задолженности по ипотечному кредиту.
Взять ипотеку может только физическое лицо, подходящее под требования банка. Заявка будет рассмотрена, если:
- заявителю от 21 года до 65 лет (на момент последнего платежа по договору);
- он имеет гражданство РФ и постоянную регистрацию в субъекте России;
- есть постоянный источник дохода;
- иногда требуется официальное подтверждение стажа на нынешнем месте работы, а также общего трудового стажа;
- у заявителя должна быть положительная кредитная история.
Выше приведены усредненные требования. Они могут отличаться в зависимости от программы и организации.
Почему банки слабо кредитуют «загородку»
В сравнении с городской недвижимостью, ипотеку на загородные дома с участками банки предоставляют гораздо реже. И личных мотивов у представителей финансового учреждения здесь нет, лишь практический расчет.
Предмет ипотеки (объект залога) обязан быть ликвидным. Ведь если заемщик утратит платежеспособность, то банку нужно продать ипотечную недвижимость и возвратить денежные средства. Кредитным отделам банков более интересны городские квартиры со стандартной планировкой и средней ценой, поскольку они легко продаваемы.
Что касается дома за городом, выстроенного по индивидуальному проекту и под потребности определенной семьи – с позиции банка это рискованный объект залога, поскольку быстро продать такой дом затруднительно. Поэтому доля частных домов на рынке ипотечного кредитования в России не превышает 2%.
Требования банка к частному дому под ипотеку
Банковские кредитные отделы анализируют предлагаемые под объект ипотеки дома по нескольким показателям:
- завершенный объект капитального строительства (большинство банков с недостроями не связываются);
- допустимость круглогодичного проживания;
- отсутствие признаков ветхого, либо аварийного жилья;
- надежный фундамент (бетонный, кирпичный, каменный);
- надежные стены (кирпич, камень, ж/б панель, монолит, бетонный блок). Деревянные и каркасные дома рассматриваются по году постройки;
- свободный подъезд к дому (земельному участку);
- внешнее электроснабжение;
- оснащенность отопительной системой, канализацией и санузлом (полная комплектность оборудования);
- не выше трех этажей;
- не далее 100 км от крупного города.
Ипотека на участок под ИЖС
Ипотека на приобретение участка предоставляется под установленные цели:
| Приобретение земли под индивидуальное жилищное строительство | Кредитные учреждения предоставляют займы для указанной цели |
| Покупка земли | для постройки садового дома или ведения личного хозяйства |
| Приобретение сельхоз. участка для коммерческих целей | выдачу ссуды на это идут не все банки, т.к. имеются высокие риски, которые связаны со сложностями реализации участка при невозврате кредитных средств |
Процесс оформления земельной ипотеки
Основные этапы оформления:
- Определится с кредитором. Именно с этого шага стоит начинать. Ведь банки выдвигают разные требования к земельному залогу. Если вы изначально выберите участок, найти подходящее учреждение, в котором можно взять ипотеку, будет сложнее.
- Подать заявку и документы на получение ипотеки. Все бумаги изучают и проверяют сотрудники аналитического отдела.
- Согласовать с банком расположение и параметры земельного участка. Кредитное учреждение принимает решение о выдаче ипотеки после точного анализа представленных бумаг. Учитывают факты, свидетельствующие о платежеспособности клиента. При анализе учитывают доход всей семьи за вычетом суммы прожиточного минимума на каждого члена. Участок также оценивают на соответствие требованиям к объекту залога.
- Провести оценку земли, заключить договор страхования ипотеки. Обязательная процедура. Страховой полис гарантирует возмещение банку убытков в случае наступления непредвиденных происшествий: пожара, удара молнии, взрыва газа, стихийных бедствий, потопа, наводнения.
- Подписать договор ипотеки, договор купли-продажи участка.
- Внести первоначальный взнос за кредит.
- Оформить право собственности на приобретенный надел.
На что обратить внимание перед покупкой земельного участка
Гражданам, подобравшим идеальный участок (по их собственному мнению), перед заключением сделки нужно заострить внимание на существенных факторах, которые через годы могут оказать значительное влияние на формирование цены приобретаемого земельного надела. Рассмотрим эти моменты детальней:
- Первоначально познакомьтесь с будущими соседями и задайте вопросы относительно текущих дел на данной территории. Следует ненавязчиво узнать о безопасности местности, качестве земли и прочих важных тонкостях, информация о которых доступна лишь тем людям, которые некоторое время проживали в этой местности. Выясните, какие факторы местной земли они считают недостатками, а какие достоинствами.
- После этого займитесь самостоятельным изучением прилегающей к вашему участку территории. Обратите внимание на наличие подъездных путей и коммуникаций и поинтересуйтесь у жителей, есть ли вблизи производственные базы, способные засорять окружающую среду.
- Не лишним будет изучить размещенную в СМИ информацию. К примеру, в интернете или в свежей прессе можно найти интересные статьи относительно той местности, в которой вы покупаете земельный надел. В электронных и печатных изданиях могут быть сведения об экологических проблемах местности или обостренной криминальной обстановке.
Ипотека на участок под ИЖС
Ипотека на приобретение участка предоставляется под установленные цели:
| Приобретение земли под индивидуальное жилищное строительство | Кредитные учреждения предоставляют займы для указанной цели |
| Покупка земли | для постройки садового дома или ведения личного хозяйства |
| Приобретение сельхоз. участка для коммерческих целей | выдачу ссуды на это идут не все банки, т.к. имеются высокие риски, которые связаны со сложностями реализации участка при невозврате кредитных средств |
Требования к объекту залога
Очень важным моментом при оформлении ссуды является возможность обеспечения залога. При ипотеке на покупку земельного надела он послужит в качестве залогового имущества. Понадобится учесть также его ликвидность. Какова оценочная стоимость земли, будет определено в зависимости от некоторых факторов.
Земельные наделы имеют ликвидность ниже, чем квартиры. Поэтому банкам необходимо получить подтверждение того, что недвижимость сможет привлечь покупателей в случае проблем с оплатой кредита.
Оценке подвергают такие показатели:
- Насколько земля удалена от населенных пунктов;
- Удобство проезда для транспорта;
- Плодородные ли почвы на участке;
- Насколько далеко расположены точки для сбора мусора, отходов;
- Участок должен быть поставлен на учет в городском кадастре;
- Развитость инфраструктуры;
- Надел не должен быть под арестом, сдан в аренду;
- Надежность документов, содержащихся в них сведений;
- Многие банки обязательным условием выдвигают расположение надела, приобретаемого в ипотеку, поблизости от одного из своих филиалов.
Документы для рассмотрения заявки на кредит
Получение ипотеки на земельный участок связано со сбором большого количества документов. В первую очередь предстоит посетить банк и подать заявку. На этом этапе предстоит заполнить анкету. В ней важно указать все данные о потенциальном получателе денежных средств и его финансовом положении. Если банк одобрит заявку, потребуется показать правдивость информации, указанной в анкете. Для этого предоставляют следующие документы:
- удостоверение личности;
- трудовую книжку;
- справку о доходах;
- СНИЛС;
- свидетельство о регистрации брака, если лицо состоит в официальных отношениях;
- брачный контракт, если он был оформлен;
- задокументированное согласие супруга на получение ипотеки;
- свидетельство о рождении детей, если они присутствуют;
- дополнительное удостоверение личности (загранпаспорт, водительские права).
Когда земельный участок выбран, бумаги необходимо предоставить и на него. Для этого в список предстоит включить:
- кадастровую документацию (план, результат межевания, подписи владельцев соседних участков);
- правоустанавливающие документы;
- акт, в котором отражена принадлежность участка к определенной категории.
- Одновременно с доступностью кредита на строительство индивидуального дома, существуют, например, возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет к моменту полного погашения в Сбербанке и от 20 до 65 лет соответственно в АТБ.
- Следующее обязательное условие по данному направлению – это подтверждение платежеспособности. Здесь интересно отметить, что если вы обращаетесь в Сбербанк и получает зарплату на его карту, то брать справку о доходах с места работы не нужно. Сбербанк учитывает дополнительные доходы без обязательного документального подтверждения, что позволяет значительно увеличить сумму кредита.
- Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Общий стаж от года.
- Если вы захотите увеличить сумму кредита, то можете привлечь до трех Созаемщиков. Вам необходимо будет справками подтвердить их доход, который учтется при одобрении вам суммы, причем ваш вторая половина будет являться Созаемщиком автоматически.
- Участок, на котором вы планируете строиться должен быть у вас в собственности либо в аренде, так как он переходит в залог Банку на время кредита, а если он в аренде, то придется оформить залог права.
- Земельный участок в АТБ обязательно должен подходит под ИЖС. Сбербанк допускает кредит на строительство частного дома на землях сельхозназначения для целей личного подсобного хозяйства.
- Ну, а к вашему будущему дому требование одно – вписаться проектно-сметной документацией в одобренную сумму и уложиться в срок.
- В Сбербанке допускается самостоятельное строительство В АТБ строительство возможно только специально аккредитованной в банке организацией.
- Объект в ипотеку должен быть построен на территории присутствия банка. Как вы понимаете, у Сбербанка тут нет конкурентов.
Согласно законодательству Российской Федерации, кредит на земельный участок или ипотека, контролируется ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 года.
В соответствии п.1 ст. 1 данного Закона, при заключении договора об ипотеке, одна из сторон именуется залогодержателем, а другая – залогодателем. Залогодержатель имеет право предъявить денежное взыскание по отношению к залогодателю.
Любой гражданин России, имеющий постоянный доход, может взять кредит на земельный участок. Объектом ипотеки может служить тот участок, который относится к законной собственности залогодателя.
Установление кредита на покупку земли происходит на основании заключенного договора, в соответствии со всеми действующими законодательными нормами, которые прописаны в главе 2 Закона об ипотеке.
Сравнение банков и их предложений
В 2017 году банки Росси предоставляют немало выгодных предложений по ипотечным кредитам на земельные участки. Так, в частности, Сбербанк предоставляет кредит сроком на 30 лет для приобретения, строительства дачи. Ежемесячные платежи при оформлении ипотеки на землю в Сбербанке могут быть посчитаны при помощи банковского калькулятора. На сегодняшний день взять кредит можно, выплачивая 12, 25 годовых процентов.
Банк ВТБ24 предлагает кредитный продукт на покупку земли под застройку, сроком от 20 до 30 лет, под 12% годовых.
Россельхозбанк предоставляет ипотеку на приобретение садово – огородных участков сроком на 5 лет с годовым процентом – 19, 5.
Список необходимых документов и дополнительные условия следует уточнять у консультантов банков.
Ипотека на земельный участок является весьма выгодным предложением и помогает решить проблему застройки в кратчайшие сроки.
При оформлении ипотеки на приобретение земли важно учитывать: заемщику требуется иметь намного выше доход, чем при получении ссуды на обычную квартиру. При этом ипотечный кредит выдается на срок от 10 до 25 лет. Начальный денежный взнос не может быть меньше 20% от стоимости покупаемого земельного участка. В качестве залога банки иногда требуют предоставить дополнительную недвижимость. Такая перестраховка кредитной организации объясняется значительным риском невозврата задолженности, особенностью объекта кредитования.
Правильно оценить любой земельный участок достаточно сложно, поскольку на его стоимость влияет множество факторов. Нередко случается, что чрезвычайно выгодная сделка по истечении всего нескольких лет значительно теряет свою ценность.
Актуальные предложения
Следует быть готовым, что предложений для покупки частных домов с земельным наделом или для строительства значительно меньше. Тем не менее, в крупнейших финансовых организациях России можно встретить интересные варианты:
- Сбербанк предлагает оформить покупку загородной недвижимости или под строительство жилья при ставке от 9,5-10,0%. Срок погашения достигает 30 лет, а сумма первого взноса — 25%. Действуют выгодные предложения ипотеки на дачный дом.
- В Россельхозбанке предлагают зарплатным клиентам оформить покупку таунхауса, загородной недвижимости с землей под 8,95-11,5% годовых сроком до 30 лет с первым взносом от 20%. Уникальность предложения – в возможности ипотеки на участок земли, удаленно расположенной от города и шансе кредитоваться на сумму до 20 миллионов рублей.
- В Московском Кредитном Банке есть программы покупки жилого дома по ставке от 13,9%, с внесением не менее 15% из личных сбережений.
- В Банке Возрождение специализированная программа поможет приобрести загородный дом стоимостью до 8 миллионов рублей с первым взносом от 20%. Минимальные ставки (от 12,0%) действуют при условии оформления комплексной страховки – на объект залога и жизнь заемщика.
Условия ипотечного кредитования постепенно меняются. Многие финансовые структуры регулярно пересматривают условия выдачи, снижая процент по кредиту. Рекомендуется проанализировать актуальный список банков и условия программ, действующих на текущий момент, так как зачастую возникают специальные предложения, позволяющие существенно сэкономить на переплате по ипотеке.