Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека под материнский капитал». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.
Сумма материнского капитала
С 1 февраля 2023 года материнский капитал будет проиндексирован по уровню фактической инфляции по итогам 2022 года — на 12,4%. C учетом заложенной в бюджете индексации размер материнского капитала составит:
✅ 589 569 рублей 36 копеек — на первого ребенка, рожденного или усыновленного с 2020 года. + 189 524 рубля 61 копейка при появлении второго ребенка.
✅ 589 569 рублей 36 копеек — на второго, третьего и любого следующего ребенка, рожденного или усыновленного с 2007 по 2019 год, если до их появления права на материнский капитал не было или он не оформлялся.
✅ 779 093 рубля 97 копеек — на второго, третьего и любого следующего ребенка, рожденного или усыновленного с 2020 года, если до их появления права на материнский капитал не было.
Этапы оформления ипотеки
Чтобы взять ипотеку, в рамках которой вы сможете оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала, потребуется пройти следующие этапы оформления сделки:
- выбор программы кредитования. На этом этапе вам поможет наш финансовый портал. Если вы определились с предложением по кредиту, воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте Выберу.ру, чтобы увидеть, каким может быть график платежей в соответствии с суммой и сроком погашения жилищного займа;
- выбор объекта недвижимости. После одобрения заявки у клиента будет порядка 3 месяцев для того, чтобы подобрать и согласовать с банком квартиру или иной вариант жилья в кредит;
- заключение сделки. На этом этапе подписывается договор между заемщиком и банком, клиентом и страховой компанией, а также совершается купля-продажа объекта недвижимости;
- регистрация ипотеки в Росреестре;
- выдача средств жилищного кредита. Если покупка недвижимости происходит у юридического лица, банк может напрямую перевести средства на его счет.
После заемщик обязан вносить платежи в соответствии с условиями договора вплоть до полного погашения ипотеки.
Использование маткапитала в качестве первоначальноговзноса
Первый шаг после оформления первоначально взноса кредита – разобраться в его правильном использовании. Особенно если речь о материнском капитале, который будет применяться, как первоначальный взнос. В таком случае важно соблюдение определенного порядка:
| Обращение в банк | Заемщик должен выяснить, на каких условиях работает выбранное им банковское учреждение. Далеко не все организации готовы предоставить кредиты в счетматкапитала. Многие могут оказать, потому так важно выяснить, можно ли рассчитать на отобранный банк или лучше обратиться в другой. |
| Выяснение подробностей и подготовка | Когда банк готов удовлетворить кредитные обязательства, заемщик должен собрать документы, которые ему понадобятся в дальнейшем, заказать справку из ПФР, заполнить все нужные бланки и заявки. Также на этом этапе выясняется, какой остаток материнского капитала останется неизрасходованным. |
| Выбор подходящего жилья | Если заявка на кредит в банке была одобрена и средства вам выдадут, нужно подобрать жилье которое не только понравится семье, но и пройдет проверку Пенсионного Фонда. После чего банк сможет рассчитать окончательные условия сотрудничества. |
| Подписание кредитной документации | Если жилье подобрано, нужно собрать документы на выбранный дом и предоставить их в банк, чтобы подписать кредитные документы. |
| Передача документов о кредитуемом объекте | Эта операция должна быть проведена не позднее 90 дней с момента принятия положительного решения. |
| Регистрация права собственности | Заемщик должен обратиться в Росреестр, чтобы получить право на новую собственность. |
| Оформление кредита | Изначально долг будет стандартным, без средств из материнского капитала. В итоге сумма задолженности более высокая, чем могла бы быть. Когда средства из маткапитала поступят, долг пересчитают. Благодаря этому первоначальному взносу ежемесячные платежи станут меньше. |
| Перевод денег продавцу | Деньги рассчитываются в соответствии с договором купли-продажи. Чтобы выполнить эту операцию заемщик вынужден написать заявление позволяющее банку распоряжаться средствами маткапитала. Начиная с 12 марта 2022 года рассматриваемое заявление можно подать без посредничества ПФР, а сразу в банк. В фонде рассматриваемое заявление рассматривается месяц, но в 2022 году эта операция будет занимать 10 дней (рабочих). |
На какое жилье можно потратить материнский капитал
Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.
Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:
-
жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;
-
дом должен быть пригодным для проживания круглый год;
-
в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;
-
объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;
-
должна иметься возможность прописки в квартире или доме.
Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны
Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:
-
подача заявки в банк;
-
заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.
На первом этапе от заемщика потребуются:
-
паспорта;
-
свидетельства о рождении детей;
-
справки о доходах;
-
справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;
-
государственный сертификат;
-
ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;
-
подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;
-
анкета-заявление.
На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:
-
документы на недвижимость;
-
акт оценщика;
-
страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);
-
письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;
-
договор купли-продажи дома или квартиры.
Условия для получения ипотеки под материнский капитал
Получить ипотеку под материнский капитал можно при соблюдении следующих условий:
- если сертификат применяется в качестве первого взноса, то размер последнего не может быть менее 10% от стоимости недвижимости (если он менее, то можно добавить собственными деньгами недостающую сумму);
- процентная ставка меняется за счет программы банка, а также того, на каком рынке будет приобретаться объект – строящийся объект или вторичный рынок;
- сумма кредита меняется на основании размера первоначального платежа, региона проживания заявителя, суммы, вносимой каждый месяц, срока, на который оформлен займ, и уровня дохода;
- обязательно потребуется получить страховой полис на недвижимость (она применяется в качестве залога до полного погашения долга перед банком).
Документы для получения ипотеки под материнский капитал
В зависимости от банка, пакет документов может отличаться. Перед обращением за ипотечным кредитом, уточните какие документы нужны, это можно сделать через сайт банка, телефон или при личном обращении у сотрудника.
Базовый пакет необходимых документов включает:
- Документ подтверждающий личность владельца сертификата
- Сертификат на материнский капитал
- Справку об остатке неиспользованных средств по сертификату из ПФР (срок действия 30 дней)
- Анкету-заявку от заемщика и созаемщика
Для подтверждения доходов и трудовой деятельности предоставляется:
- Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (срок действия 30 дней)
- Документы по залогу в случае оформления залога на другой объект недвижимости
Какое жилье можно приобрести
Со стороны государства предъявляют требования о целевом использовании выделенных средств для улучшения жилых условий. В частности, это определение устанавливает обязательное условие размещения объекта на территории РФ. С помощью проверок исключают покупку недвижимости у родственников, другие фиктивные сделки. Другие причины законного отказа:
- доля не выделена в натуре;
- техническое (санитарное) состояние не соответствует современным стандартам;
- здание признано аварийным либо предназначено для планового сноса, реконструкции;
- ближайшая инфраструктура значительно хуже по сравнению с нынешним местом проживания;
- строительство (капитальный ремонт) не увеличивает общую площадь.
Банк вправе предъявлять собственные требования с учетом коммерческой целесообразности. По действующим правилам приобретаемая квартира оформляется в залог. Кредитору важно, чтобы в случае вынужденной реализации полученных денег хватило для погашения имеющихся задолженностей. Для определения корректной стоимости оценку поручают уполномоченным экспертам.
Решение жилищного вопроса актуально для каждой семьи, в которой появляется второй, третий или последующий ребенок. Возрастающие текущие расходы существенно снижают шансы на покупку или строительство нового жилья на личные сбережения.
К счастью, есть возможность исправить ситуацию с помощью государственных дотаций. Статистика Пенсионного Фонда свидетельствует, что с первого года действия программы маткапитала самым востребованным и актуальным направлением в использовании средств было улучшение условий жилья.
Из 3 млн. семей, воспользовавшихся маткапиталом на начало 2015 для улучшения статуса жилья, 70% заявителей реализовывало свои проекты с помощью кредитных инструментов (в том числе – ипотечных договоров).
Популярность займов под маткапитал на покупку либо строительство жилья объясняется просто – расходовать средства на другие направления менее рентабельно и более проблематично.
Проценты по ипотеке для семей, воспользовавшихся материнским капиталом, не превышают стандартных показателей (9-14% годовых), а в некоторых случаях даже снижены. Правда, положительное решение по выдаче ипотечного кредита, выносится далеко не во всех случаях.
Выгодно ли погашать ипотечные кредиты материнским капиталом? Ответ – да, а чтобы не быть голословными приведём пример расчетов.
Как подается заявка на ипотеку и проходит сделка
Опишем пошагово, как оформить сделку. Вы можете воспользоваться инструкцией, если часть документов уже оформлена, переходите к следующему этапу.
- С появлением 2-ого, 3-его или последующего ребенка обратитесь в ПФР за сертификатом на материнский капитал. Предъявите документы:
- паспорт;
- свидетельства о рождении всех детей семьи с отметками о гражданстве;
- при обращении доверенного лица – его паспорт, доверенность;
- в случаях смерти матери, лишения родительских прав, преступных действий родителей необходимо документальное подтверждение.
- Выберите банк. Срок перечисления денег пенсионным фондом на ипотеку составляет более месяца. Некоторые кредитные учреждения не готовы работать на таких условиях. Сбербанк, ВТБ и другие крупные кредиторы предлагают ипотечные продукты под материнский капитал, но условия различаются. Взвесьте несколько предложений.
Какие требования предъявляются к жилому объекту
Ипотечная ссуда, оформляемая с использованием ресурсов семейного капитала, предполагает грамотный выбор заемщиком приобретаемой недвижимости. Данные средства могут быть задействованы в покупке жилья следующих разновидностей:
- индивидуальное жилое строение (ИЖС);
- квартира в новом доме (первичный рынок);
- квартира в доме, представленном на рынке вторичного жилья;
- квартира в жилом здании, еще находящемся на этапе возведения (строительства);
- определенная доля в жилом доме или квартире.
Необходимо иметь в виду, что банк гораздо быстрей одобрит ипотечную ссуду под семейный капитал, если приобретаемое заемщиком жилье будет оформлено как залоговое обеспечение. Кроме того, следует знать, что банки крайне неохотно выдают ипотеку на покупку индивидуального дома и возведение жилых объектов «с нуля».
Приобретаемое получателем субсидии (заемщиком) жилье должно в обязательном порядке удовлетворять следующим требованиям:
- нахождение в пределах территории РФ;
- обеспеченность всеми необходимыми коммуникациями и сетями;
- пригодность для проживания конкретной семьи.
Проблемы при оформлении ипотеки под маткапитал
При оформлении ипотеки можно столкнуться с такими проблемами:
- Выделение долей. Сразу же после заключения сделки купли-продажи и регистрации права собственности в Росреестре объект переходит в залог банку. Таким образом, заемщик не имеет возможности выделить доли всем членам семьи в заложенном имуществе. Для того чтобы Пенсионный фонд не отказался перевести деньги на счет продавца, заемщик составляет обязательство о выделении долей в течение 6 месяцев с момента полного погашения долга перед банком. Этот документ заверяется нотариусом.
- Продажа недвижимости. Этот вопрос актуален для тех семей, которые использовали маткапитал в качестве первого взноса на одну квартиру, а только после этого задумались о расширении жилплощади. Квартира, находящаяся в залоге, когда ипотека еще выплачена не до конца, может быть выставлена на продажу. Однако с такой процедурой сопряжены некоторые сложности. Например, нужно заручиться согласием банка, выдавшего ипотеку, и органов опеки и попечительства (если в сделке затрагиваются интересы несовершеннолетних детей).
- Раздел при разводе. Обычно много споров между супругами вызывает вопрос развода. Многие не знают, какая именно сумма в стоимости квартиры подлежит разделу — вся рыночная стоимость квартиры или только средства материнского капитала. По закону, средства маткапитала делятся на всех членов семьи, а вся остальная стоимость квартиры должна быть поделена только между двумя супругами, так как это считается совместно нажитой собственностью.
- Обременение на жилье до полного погашения ипотеки.
- Повышенный контроль за каждой сделкой, в которой используется материнский капитал. Не только банк следит за соответствием выбранного объекта недвижимости, но и Пенсионный фонд.
С банком можно заключить такие сделки ипотеки:
- Покупка недвижимости со вторичного рынка. Важно, чтобы продавец был согласен на сделку с материнским капиталом. Ожидание сроком до 2 месяцев готов выдержать не каждый продавец. При оформлении таких сделок заключается стандартный договор купли-продажи. В него обязательно вносится пункт, что некоторая часть стоимости выплачивается из средств материнского капитала, который перечислит ПФР. Иногда, для того чтобы обезопасить себя, продавец требует составления акта приема-передачи квартиры покупателю. По сути, документа должно быть два. Первый акт нужен, когда происходит передача квартиры, второй — после окончательного расчета с продавцом.
- Покупка новостройки. Сделка не сможет осуществиться, если новый дом готов менее, чем на 70%. В данном случае следует договариваться с застройщиком, готов ли он на сделку с участием материнского капитала, так как это всегда означает отсрочку платежа. При согласии застройщика оформляется договор долевого участия, при этом часть денег клиент должен внести из личных средств. Чуть позже, после заявки и ее рассмотрения, часть будет перечислена из пенсионного фонда.
- Рефинансирование ипотеки с маткапиталом. Банки идут на такую процедуру не всегда. Ситуация усугубляется, когда ипотека была оформлена в стороннем банке. Нежелание банков рефинансировать ипотечный кредит с участием материнского капитала связано с выделением долей несовершеннолетним. В таких случаях, из-за выделения долей на детей до 18 лет банки не смогут изъять жилье при неисполнении кредитных обязательств заемщиком.