Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от долгов: возможные варианты и пошаговый план действий». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Способ третий. Реструктуризация
Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.
Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.
Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.
Вот какими бывают кредитные каникулы:
- Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
- Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
- Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
- Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.
Откажитесь от спонтанных покупок
Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.
Это и пресловутый кофе на вынос, журнал «Караван историй» для женщины или «Автоспорт» для мужчины в дорогу (хотя все журналы можно прочитать на сайте), новое портмоне, потому что «из старого уже все скидочные карты выпадают», акции «купи три пирожных по цене двух» и многое другое.
Можно просто отдельно посчитать, сколько вы тратите на такие, не очень нужные вещи. Поверьте, цифра вас удивит. По 100-300 рублей каждый день на каждую такую покупку — в конце месяца выйдет внушительная сумма.
Как заемщики попадают в кредитные долги?
Рассмотрим причины, из-за которых возникают долги.
-
Низкая финансовая грамотность. Хотим быстрых денег, обращаемся в МФО, которые устанавливают высокие проценты и неподъемные штрафные санкции. Среди них встречаются нелегальные, которых нет в реестре ЦБ РФ.
-
Покупка ненужных вещей. По ТВ, радио и в интернете пропагандируют потребление — покупать больше вещей, которые не нужны, тратить деньги на развлечения и путешествия.
-
Нежелание думать о будущем. При оформлении кредита не всегда думаем о том, как его возвращать. Зарплаты не хватает на удовлетворение потребностей, поэтому чтобы погасить текущие обязательства берем новый кредит, а потом еще один.
-
Отказ решать проблемы. Некоторые заемщики не хотят думать о проблеме, поэтому игнорируют звонки кредитора. Вместо того чтобы решать проблемы, должники надеятся на авось.
Должником стать просто
Во все времена человек стремился к лучшей жизни, поэтому справиться с желанием купить последнюю модель iPhone или поменять автомобиль на новый бывает очень трудно. Тем более что возможностей для этого сегодня предостаточно:
- кредитные карты — банки с охотой раздают их практически всем желающим;
- микрозаймы — для получения во многих МФО часто нужен только паспорт;
- потребительские и целевые кредиты — требуется минимум документов и справок.
Большое разочарование настигает тогда, когда становится понятно, что взятые на себя обязательства несоизмеримы с фактическими финансовыми возможностями, а переплата по кредитам почти равна сумме долга или даже превышает его.
Можно выделить несколько причин, по которым люди становятся должниками:
- Расчет на один постоянный источник дохода. Занимать деньги на длительный срок, полагаясь только на какой-то единственный финансовый ресурс, к примеру зарплату, как минимум безрассудно. Ситуация может резко поменяться в один момент, а доходы — быстро сократиться.
- Стремление быть «не хуже других». Чтобы получить желаемое, люди поддаются сиюминутным порывам, берут кредит на новые вещи, не думая, чем будут расплачиваться. Часто у таких должников возникает кредитная зависимость — чтобы погасить текущий заем, они берут другие кредиты, все дальше погружаясь в долговую яму (эффект снежного кома).
- Недостаточная финансовая грамотность. Умение обращаться с деньгами — целая наука, которую, однако, в школе не изучают. Большинство людей не умеют реально оценивать свое финансовое положение и делают необдуманные траты. Чрезмерные расходы приводят к тому, что свободных денег на погашение долгов просто не остается.
Зачастую заемщики неправильно рассчитывают размер процентов, путая годовые с фиксированными, когда возвращать приходится в 2 раза больше, чем брали, при ставке в 14 % годовых. - Форс-мажорные обстоятельства. Внезапная тяжелая болезнь, пожар или другое стихийное бедствие могут навсегда перечеркнуть планы, поставить человека в трудное финансовое положение. Поэтому важно заранее просчитывать все риски, которые несут кредиты и займы.
Как снова не попасть в долговую зависимость
СОВЕТ 1. Жить по средствам гораздо лучше, чем в кабале. Жизнь без кредитов – это не просто более скромная жизнь. В первую очередь – хорошее самочувствие и отсутствие фоновой тревоги, которая позволяет вам быть более продуктивным.
СОВЕТ 2. Если в вашей жизни идет активный карьерный рост, сопровождающийся стремительным ростом доходов, не стоит думать, что вам теперь «море по колено». Что мы имеем в виду: ошибка многих людей из представителей растущего среднего класса заключается в том, что их потребности всегда опережают рост доходов.
Хочется машину дороже, хотя хватает на более скромную. Хочется квартиру в центре города, хотя хватает денег на квартиру в другой локации. И так далее.
И тут вы делаете допущение, что надо брать сейчас в кредит, доходы-то растут. И ничего страшного, что ежемесячный платеж будет составлять более 50% от текущего дохода, – ошибочно думает человек.
Таким образом вы подходите к краю финансовой пропасти, и, как только произойдет потеря дохода, вы провалитесь в эту пропасть. Надеюсь, что читатель одумается и переоценит свои возможности и желания.
Сначала заработайте, а потом покупайте, а не наоборот.
СОВЕТ 3. Каждую покупку советую рассматривать не как некое количество денег, а как время вашей жизни. Например, если ваша зарплата 50 тыс. руб, то разделив эту сумму на 21 рабочий день, вы получите стоимость своего рабочего дня.
Допустим, ваш рабочий день стоит 2 380 руб., и вы хотите взять кредит на что-то размером 500 тыс. рублей. Надо эту вещь оценить временем своей жизни. То есть, ради этого предмета надо будет работать 210 дней. Еще не расхотелось брать этот кредит?
СОВЕТ 4. Любовь к дорогим игрушкам может навредить. Например, какой-нибудь сверхдорогой автомобиль, который требует на свое обслуживание в 3 раза больше среднего. Даже если вы купили его не в кредит, сопоставляйте свои расходы с доходами. Сокращайте пассивы. Пассивы – это все то, что забирает у вас деньги и подталкивает к финансовой пропасти.
Сегодня есть много способов избавиться от кредитных долгов. Давайте поговорим о самых простых и популярных.
1. Кредитные каникулы (отсрочка)
В этом варианте стороны договариваются о переносе платежей на несколько месяцев вперед. Суммы по ежемесячным платежам станут больше из-за платежей, оплата по которым не производилась.
Законодательством РФ установлено, что выход на кредитные каникулы возможен для заемщиков, у которых официальный доход стал ниже на 30% и более по сравнению с прошлым годом. Срок отсрочки может составлять до 6 месяцев. Плательщик должен предъявить банку все необходимые документы.
2. Реструктуризация задолженности и изменение условий
Под понятием реструктуризации долга имеется в виду пересмотр настоящего договора с кредитной организацией. При необходимости можно понизить ставку по процентам, увеличить срок погашения, изменить валюту для оплаты. Также банк может поменять график по ежемесячным платежам, определить период, когда должник будет оплачивать только проценты по кредиту и другие условия.
Для подачи заявления на реструктуризацию заемщику нужно иметь веские основания, в противном случае оно не будет рассмотрено. Нужно будет приложить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние. Например, ваше увольнение или выход на больничный надо будет доказать записью в трудовой книжке, медицинской справкой, чеками товаров, купленных в аптеке и так далее.
В каком случае нужно избавляться от кредитов
Проблему избавления от кредита не стоит откладывать в долгий ящик, так как при отсрочках должник только увеличивает задолженность: проценты продолжают накапливаться, начисляются пени и штрафы, по условиям кредитного договора, за нарушенный срок платежей, а финансовые проблемы остаются. Любая кредитная организация, выдавая деньги в долг (а это может быть как банк, так и МФО), страхуется, чтобы снизить риски от недобросовестного заемщика. В договоре почти всегда присутствует пункт о том, что фирма, предоставившая заем, оставляет за собой право передачи контактной информации третьим лицам, что она и делает в случае отказа от погашения кредита или просрочек. И таким образом дело оказывается в коллекторском агентстве. Коллекторы известны своими жесткими методами выбивания денег из недобросовестных плательщиков, что ставит под удар спокойствие как самого должника, так и его семьи и знакомых. Лучше не доводить до такого. В тяжелом финансовом положении при наличии кредитов, кредитных карт, ипотеки и других денежных обязательств лучше сразу озаботиться вопросом, как избавиться от кредита законно и получить помощь финансового юриста.
Как узнать, списан ли долг по кредиту
Существует три способа узнать, прошло ли списание безнадежной задолженности по кредиту:
- Если спор решался через суд, можно проверить статус исполнительного производства онлайн через сайт ФССП. При этом стоит учитывать, что срок давности по кредитному договору составляет три года. Таким образом, если статус исполнительного листа значится, как «возвращено без исполнения», и с момента вынесения судебного решения прошло три года, можно с большой долей вероятности утверждать, что кредит списан.
- Письменно обратиться в банк с заявлением и получить выписку о состоянии кредитного договора.
- Проверить налоговые начисления в ИФНС. В случае списания кредитором безнадежной задолженности, должнику будет выставлен на полученную экономическую выгоду в размере 13% от списанной суммы.
Долой препятствия и отговорки
Составить контрольную ведомость и расставить приоритеты нетрудно. Сложнее не поддаваться соблазнам.
1. Установите напоминание
Как говорил Питер Друкер, «можно управлять только тем, что можно измерить». Долги, как и результаты проделанной работы, тоже надо регулярно измерять, Начните с еженедельного напоминания: по сигналу заходите в свою таблицу и сверяйте баланс. Цифры увеличились, уменьшились или остались прежними? Например, регулярный мониторинг кредита на обучение невероятно мотивирует. Отмечая, как уменьшается общая сумма, вы будете все больше гордиться собой. Устанавливайте ежемесячные и еженедельные цели, чтобы видеть достижения и сохранять динамику.
Вы и они: как складываются ваши отношения с деньгами?
2. Спрячьте кредитные карты
Если задолженность по кредиткам стала главной головной болью, срочно избавьтесь от искушения: уберите их из кошелька. Некоторые люди идут на крайние меры и замораживают свои карты. Зачем? Чтобы постепенно отвыкнуть от перерасходов. Кроме того, это возможность подумать, так ли нужна кредитка, и выбросить ее после окончательного расчета.
3. Автоматизируйте все текущие платежи
Сила воли — это здорово, но ее может не хватить. Автоматизируйте все ежемесячные выплаты и живите с чистой совестью.
4. Планируйте заранее
К примеру, если близится день рождения друга или семейное торжество, просчитайте вероятные расходы. Может, придется урезать недельный бюджет, взять подработку, а то и вовсе отказаться от приглашения.
Задавшись вопросом «как вылезти из долгов и кредитов», должник должен знать, что ему всегда могут помочь. Например, в случае с задолженностью перед друзьями или родными всегда можно обратиться за помощью к кому-либо третьему, перезанять денег и вернуть долг. Конечно, такой шаг является крайней мерой, потому что в любом случае это не решает проблему. Вы все равно остаетесь в финансовой зависимости.
Если же кредитором выступает банк, то на помощь могут прийти поручители. Чаще всего финучреждения страхуют выданные ссуды и выдают кредиты только при наличии у заемщика поручителя. Это, конечно же, касается крупных сумм, а не мелких потребительских займов. В данном случае поручитель выступает теперь главным платежеспособным лицом и погашает долг за основного кредитозаемщика.
Что такое «Рефинансирование» кредитов?
Случаев, когда человек берет несколько кредитов немало. Одно дело – с какой целью он оформляет займы, и совсем другое – как он платит, когда их много. В конечном итоге, в жизни такого «авантюриста» возникает момент, при котором он больше не может отвечать по взятым на себя обязательствам. В данной ситуации на помощь может прийти процедура рефинансирования кредита.
Рефинансирование – это оформление еще одного кредита, но уже с целью погашения всех остальных займов. Деньги в таком случае, банковское учреждение на руки клиенту не выдает. Обычно суммы переводятся на счета в безналичном порядке. Заключается новый договор с банком, а значит, изменяется как порядок оплаты, так и процентная ставка, и, следовательно, ежемесячный взнос.
Однако далеко не каждый заемщик сможет провести рефинансирование. Для того чтобы улучшить финансовое положение именно таким способом, клиент должен отвечать одному из требований:
- Заемщик осуществлял взносы по кредиту сроком от 6-ти до 12-ти месяцев;
- До окончания срока действия кредитного договора осталось более полугода;
- Займ не был ранее реструктурирован;
- По кредиту не допускались просрочки. В отдельных случаях банк может рефинансировать кредит и при наличии просрочек, но сроком не более 10-ти дней.
Таким образом, рефинансирование – это отличный способ решить финансовые трудности путем объединения действующих кредитов в один.
Обращаемся за помощью к государству
Следующим способом, как избавиться от долгов, если нет денег, станет обращение к государству. С 2018 года работает государственная программа субсидирования ипотечного кредитования. Она позволяет заемщикам погасить часть ипотеки (до 600 тысяч рублей) за счет безвозмездно выдаваемых государством средств. Но стоит учитывать, что средства эти целевые и могут быть направлены исключительно на погашение долга по ипотечному кредиту.
Кому спишут часть долга на сумму 600 тыс. рублей?
Чтобы снизить сумму ипотечного платежа, необходимо относиться к одной из перечисленных ниже категорий:
- Семья или одинокая мать (одинокий отец) с одним ребёнком или больше, а также официальные опекуны детей до шестнадцати лет;
- Участник боевых действий, который имеет подтверждающие данный факт документы;
- Инвалид, а также опекуны и родители ребёнка с ограниченными возможностями.
Важным аспектом в одобрении субсидии является дата покупки квартиры. Рассчитывать на помощь можно только тогда, если заёмщик обратился к государству за субсидией в срок не позднее года после даты взятия ипотечного кредита.
Банкротство как способ обрести спокойствие
Есть ли выход из этого замкнутого круга? После принятия закона о банкротстве физических лиц в 2015 г. каждый должник может добиться списания долгов при невозможности платить кредит.
Для этого нужно подать заявление в суд, внести все необходимые платежи в бюджет и пройти процедуру банкротства. Это занимает несколько месяцев. На время процедуры назначается финансовый управляющий, который контролирует весь процесс.
Воспользоваться этим способом решения проблем с задолженностью может любой заемщик, который больше не в состоянии вносить обязательные платежи. Более того, закон обязывает должника заявить о своем банкротстве, если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей.
Что будет с долгом? Судья изучит ситуацию должника и вынесет одно из двух вероятных решений. Либо по результатам банкротства будет произведена реструктуризация задолженности, либо реализация имущества. В последнем случае заемщику спишут все долги, даже если денег с продажи его вещей с торгов не хватило на погашение кредита. Единственную квартиру, личные вещи не заберут.
Пока ведется процедура, банкрот не платит кредит. Пени, штрафы и неустойки перестают начисляться. Сумма долга все это время не увеличивается. С момента инициации банкротства по суду коллекторы и приставы прекращают свою активность по взысканию долга.
Получить бесплатную консультацию