Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая компания выплатила недостаточно денег: что делать и как подать в суд?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Начиная с 2014 года, все страховые компании обязаны при расчете суммы ущерба использовать единые стандарты, утвержденные Центральным банком. Однако даже при наличии единых стандартов автолюбители сталкиваются с такой проблемой, как занижена выплата ОСАГО.
Шаг №2: Независимая экспертиза со стороны потерпевшего
Важно! При подаче указанного выше заявления о разногласиях потребителям финансовых услуг не обязательно проводить независимую экспертизу машины и прикладывать отчет к заявлению. В стандартной форме заявления необходимо указать только размер требований имущественного характера. Если вы его точно не знаете, то указывайте лимит в 400 000 рублей, не ошибётесь.
Экспертизу, конечно же лучше провести и иметь на руках экспертное заключение, но это, в первую очередь, нужно самому потерпевшему, чтобы понимать и адекватно оценивать обоснованные он требования предъявляет к страховщику или нет. Но весь вопрос в том, что если в дальнейшем по данному спору будет принято решение финансовым уполномоченным, то стоимость такой экспертизы он не возместит.
Если же решение финансового уполномоченного не устроит, то при обращении в суд вы должны будете обосновать свои требования и тут-то сделанная ранее экспертиза и пригодится, а расходы на её проведение, в случае положительного решения по делу, будут подлежать возмещению.
Почему страховая занижает выплату по ОСАГО
Все дело в том, что такое случается по ряду причин. Рассмотрим каждую:
- Способ оценки. Все специалисты делают осмотр, как говорится на ощупь и глаз. В результате этого итоговая сумма ущерба может значительно различаться.
- Профессиональные навыки специалиста. Не секрет, что многое зависит от профессионализма эксперта. Опытные специалисты могут подготовить отчет не только быстро, но и максимально достоверно, чего нельзя сказать про новичков.
- Условия осмотра. Это основной фактор, который играет значимую роль. Машина должна быть представлена в чистом виде, в светлое время суток. При плохом освещении часть повреждений может быть не замечена и не учтена при составлении отчета.
Необходимо учитывать, что страховщики могут занизить сумму компенсационной выплаты также по законным причинам.
Законные причины занижения выплаты
Среди законных причин опытные эксперты выделяют три. Рассмотрим их детально:
- Износ деталей. Это самая актуальная причина, почему финансовые компании снижают сумму компенсационной выплаты. Если изучить судебную практику, то практически 80% автолюбителей отстаивают права именно по этой причине. Начиная с 2014 года, Центральный банк установил максимальный предел снижения заменяемых деталей, который составляет 50% от их реальной рыночной цены.
- Вычитание повреждений из итоговой сметы. В данном случае страховщики просто не принимают к учету расходы, которые необходимы для восстановления лакокрасочного покрытия (ЛКП), если на транспортном средстве повреждено более 25%. Также не учитывается повреждение при наличии коррозии на поврежденном элементе.
- Расчет ущерба без учета УТС. Это также «больная тема», по поводу которой ведутся частые разбирательства в судебном порядке. Согласно закону каждая компания обязана компенсировать утерю товарной стоимости. На практике дела обстоят иначе, и страховщики удерживают сумму.
Нужно ли самим проводить независимую экспертизу?
И, да и нет. Нет, потому что обязательных требований о необходимости вместе с заявлением о разногласиях направлять экспертизу в Законе об ОСАГО мы не найдем. Поэтому расходы на её проведение могут и не возместить.
С другой стороны, проводить её нужно, чтобы знать точный размер ущерба от аварии и о законности своих требований.
Но в любом случае необходимо иметь у себя фотографии полного осмотра всех повреждений после ДТП. Это касается и случая, когда ваш автомобиль направляют на ремонт в сервис. Делается это для того, чтобы можно было спорить и доказывать, в каком состоянии изначально был автомобиль, какие были повреждения и какие ремонтные воздействия требовались.
Порядок выплаты страховой по ОСАГО
После внесения поправок автовладелец не может выбирать, получить ему денежную компенсацию или оплату ремонта. При участии в ДТП автомобиль будет направлен на ремонт, где ему устранят поломки и по необходимости заменят запчасти.
После того, как страховая компания приняла заявление, у нее есть 20 дней, чтобы выписать вам направление на ремонт. Если вы настаиваете на том, чтобы выбрать автомастерскую, которая не указана в списке компании, процедура может занять больше времени. В некоторых случаях крайним сроком становится месяц.
Сам ремонт по ОСАГО должен быть выполнен за месяц. Причем дни начинают отсчитываться с того момента, как машина была доставлена в сервис. Если ремонт по ОСАГО затянулся, то страховая должна выплатить вам компенсацию. Исключение – когда страхователь не имеет ничего против более длительного ремонта.
Права и обязанности сторон
Если договор не подписан, а компания или СТО требуют деньги, не следует их платить. Разница в оплате – это отношение автостраховщика и клиента, но не сервисного центра. Любые угрозы, шантаж и попытка уйти от ответственности решаются через юстицию.
По закону, на починку машины отводится 30 дней. Если за этот период ТС не вернули, хозяин может написать обращение в прокуратуру. Автостраховщики не имеют повода требовать компенсацию принудительно. Чтобы все прошло законно, шоферу нужно учесть все нюансы:
- провести независимую оценку поврежденного транспорта;
- отказаться от подписания дополнительных бумаг;
- проконсультироваться с юридическим лицом;
- следить за изменениями в постановлениях.
Если недоплатил страховщик, а обращения в компанию и к омбудсмену не принесли результата, обращайтесь в суд. Для грамотного составления иска прибегните к помощи опытного юриста. Он поможет собрать необходимые документы и спрогнозирует исход дела.
К заявлению приложите копии документов:
- паспорт;
- документы на автотранспорт – ПТС, СТС;
- протокол сотрудника ДПС;
- акт о страховом случае;
- акт осмотра автомобиля специалистом СК;
- экспертное заключение страховщика;
- копию претензии в страховую фирму;
- результат независимой экспертизы;
- ответ, полученный от страховой организации.
Помимо недоплаченной компенсации, в судебном порядке можно взыскать со страховой фирмы дополнительные средства:
- штраф за факт недоплаты – до 50 тысяч рублей;
- компенсация морального вреда – от 5 000 рублей;
- пени за просрочку перечисления средств – рассчитывается в размере 1% от размера недоплаты за каждый день.
Привлеките для расчета окончательной суммы иска профессионала. При самостоятельном расчете высока вероятность ошибок из-за незнания законодательства.
Споры по занижению компенсационной суммы рассматриваются мировым судом. Исковое заявление направляется в судебный орган по месту регистрации ответчика.
Как понять, было ли занижение выплаты
Какой бы надежной не казалась страховая компания, но если речь идет о причитающихся к выплате деньгах, необходимо перепроверять все ее расчеты. Это касается и возмещения по ОСАГО.
Перед тем как воспользоваться услугой ремонта от СК, нужно самостоятельно рассчитать размер причиненного ущерба и предполагаемую сумму возмещения. Такая возможность доступна в форме калькуляторов расчета ущерба на многих сайтах, в том числе и сайте Российского союза автомобилистов (РСА). Кроме этого, можно воспользоваться услугами независимых экспертов по оценке ущерба. Необходимо сравнить данные самостоятельной экспертизы со сведениями в предоставленных СК документах.
Если обещанная страховой компанией сумма выплаты меньше той, которая получилась на других ресурсах, скорее всего, ее занизили.
Если разница в значениях суммы возмещения полученной самостоятельно и рассчитанной СК не превышает 10%, такое расхождение считается допустимой погрешностью. Суд не будет считать это недоплатой.
Законные причины занижения выплаты по ОСАГО
Не стоит думать, что все страхователи — мошенники и при любых обстоятельствах возмещение ущерба будет минимальным. Есть и вполне законные причины, когда страхователи занижают выплаты. В таком случае пострадавшее лицо вряд ли сможет что-то сделать. В качестве законных оснований следует указать такие ситуации:
- из сметы по расчету суммы возмещения были исключены расходы на восстановление лакокрасочного покрытия. Такой вариант возможен в том случае, если общая площадь повреждений транспорта составляет до 25% либо когда отдельные элементы кузова имели сквозное коррозийное повреждение;
- не засчитан износ деталей, подлежащих замене. Этот вопрос часто вызывает споры и до конца не урегулирован в законодательном плате. Начиная с 2014 года, предел уменьшения стоимости замены деталей может снижаться до 50% от их цены в новом состоянии, с учетом степени износа;
- отказ в выплате УТС. Несмотря на то что утеря товарной стоимость является обязательной к выплате суммой, на деле страхователь в большинстве случаев отказывается ее перечислять. Такие ситуации нередко приводят к судебным разбирательствам.
Почему страховая не доплачивает
С сентября 2014 года при экспертной оценке повреждений ТС, полученных вследствие страхового случая, все расчеты должны выполняться страховщиком по единой методике от Центробанка.
Несмотря на это, возможны ситуации, когда заключения разных экспертов равной квалификации по одному и тому же страховому случаю не совпадают. Почему это возможно?
Дело в том, что методика Центробанка предусматривает единые правила калькуляции, и если вводные сведения будут одинаковы, то такими же окажутся и результаты расчетов.
Но единой методики экспертного обследования пока нет, да и при ее наличии все равно возможны расхождения в оценке, т. к. там многое определяется органолептически, т. е. «на глазок/ощупь». И объем требуемого ремонта также во многом зависит от индивидуального видения специалиста. Поэтому данные для расчетов дают разные показатели.
На различие результатов экспертизы также могут влиять:
- Профессиональная подготовка специалиста и его отношение к своим обязанностям;
- Сложность доступа к скрытым повреждениям, включая инструментальное оснащение;
- Условия осмотра — сильное загрязнение машины или недостаточность освещения.
Страховые компании могут уменьшать суммы выплат по этим и некоторым другим причинам, перечисленным ниже.
Как понять было ли занижение выплаты
Определить размеры занижения страховых выплат можно только при помощи самостоятельной экспертизы, с подтверждающими документами по перерасчету калькуляции СК и данных о дополнительном обследовании автомобиля.
Тут вы должны учитывать, что по закону, если сумма расхождения по экспертным заключениям от СК и от вашего подрядчика будет иметь разницу в 10% и менее, то данный факт недоплатой судом не засчитается — это допустимая экспертная погрешность.
А как определить стоит ли затевать хлопоты по взысканию недоплат возмещения? Это лучше сделать у независимого эксперта еще до начала официального обследования — эти специалисты могут предварительно сказать стоит ли овчинка выделки, просмотрев заключения от СК. Но если вы дошли в своих претензиях до судебного иска, то дело должно быть стоящим, конечно.
Не согласен с суммой выплаты по ОСАГО
Водители, являющиеся пострадавшими в ДТП, вправе воспользоваться правом на страховое возмещение полученного вреда. В этих целях они обращаются к страховщику, который в 5-дневный срок, согласно п. 10 ст.12 ФЗ № 40 «Об ОСАГО», должен осмотреть поврежденное имущество и при невозможности определить сумму ущерба или недостижении согласия со страхователем, должен провести экспертную оценку. Ее проводят оценщики, заключившие договор с СК.
На основании этого заключения и рассчитывается выплата по ОСАГО, если есть основания для такой выплаты в денежной форме, предусмотренные п. 16.1 ст. 12 ФЗ № 40. В других случаях страховщик обязан произвести за свой счет восстановительный ремонт поврежденного ТС. Расчет составляется в письменной форме, после его составления страховщик ознакамливает водителя с ним.
Как оспорить сумму, если выплата занижена и не покрывает ущерб?
В связи с недавними изменениями в законодательстве, регулирующем вопросы страхования, ситуации невыплаты или выплаты не полной суммы страхового покрытия, возникают очень часто. Разрешить такой спор можно в досудебном порядке, направив претензию в страховую компанию, где был оформлен полис ОСАГО.
Важно! Существует нюанс – акт осмотра автомобиля и акт о страховом случае можно получить на руки только после того, как была произведена страховая выплата.
Для подготовки претензии, связанной с возмещением убытков после ДТП к страховщику, необходимо истребовать у работников страховой два документа:
- Акт осмотра автомобиля после ДТП.
- Акт о страховом случае при причинении вреда имуществу.
Эти документы понадобятся для выяснения суммы, на которую был причинен вред автомобилю, согласно заключению представителя страховой компании.
Если ущерб был возмещен не в денежном эквиваленте, а путем оплаты ремонта машины – необходимо получить из автомастерской заверенные копии следующих документов:
- Заказ-наряд.
- Акт о выполненных работах.
Получив соответствующие документы, следует сверить правильность указанных повреждений и степень ущерба. Если Вы согласны с данными, указанными в документах, не нашли никаких ошибок — обращайтесь к услугам независимых экспертов для проведения экспертизы в соответствии с имеющимися актами.
Если вы не согласны с тем, что указано в документах или, по вашему мнению, существуют какие-то неточности — проводите независимую экспертизу по новым актам. При проведении экспертизы на основании актов страховой компании, владелец имеет право распоряжаться автомобилем по своему усмотрению – продавать, ремонтировать и т.д., так как отпадает необходимость его осмотра оценщиком.
Если с актами страховой вы не согласны – за 5 дней до проведения независимой экспертизы направьте страховщику соответствующее уведомление с указанием места и времени ее проведения и просьбой обеспечить присутствие представителя страховой компании. Естественно в данном случае осмотр самого автомобиля необходим (для описи всех повреждений и оценки ущерба).
Как понять, что выплатили меньше положенного?
При ДТП один из участников должен вызвать службу ГИБДД, сотрудники которой зафиксируют факт наступления страхового случая. Допускается и самостоятельная регистрация аварии в том случае, если сумма ущерба находится в пределах регионального лимита.
Виновник ДТП представляет сотрудникам страховой компании протокол, в котором зафиксирован факт аварии, с целью получения денежной компенсации. Сумму определяет специалист конкретной компании по страхованию.
Это происходит уже после того, как компенсация будет перечислена фирмой на счет гражданина. Самостоятельную экспертизу можно провести в автосалонах, где независимые эксперты рассчитают конкретную сумму ущерба.
Для того чтобы специальная экспертиза прошла успешно, необходимо:
- найти независимого эксперта;
- составить договор и оплатить;
- доставить автомобиль;
- дождаться официального заключения с суммой ущерба.
Далее сумму, полученную в качестве компенсации, и сумму, высчитанную при экспертизе, сравнивают. При небольших различиях требовать доплаты не стоит. Если же разница между суммами большая, то необходимо составлять претензию и отстаивать свои права.
Как я получила 93 374 ₽ от страховой вместо ремонта по ОСАГО в плохом сервисе
Действующие сегодня правила определения компенсации вреда, нанесенного здоровью и жизни пострадавшего в результате ДТП человека, увязывают сумму выплаты с тяжестью ущерба. Таблица выплат по ОСАГО за вред здоровью приводится ниже.
|
Уровень вреда |
Сумма компенсации, тыс. руб. |
В %% от максимальной выплаты по №40-ФЗ |
|
Инвалидность ребенка любой степени |
500 |
100% |
|
Инвалидность взрослого 1 степени |
500 |
100% |
|
Инвалидность взрослого 2 степени |
350 |
70% |
|
Инвалидность взрослого 3 степени |
250 |
50% |