Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Начнут ли закрываться банки в 2023 году? Центробанк поможет не всем». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В пятницу, 11 декабря, стало известно, что Центробанк отозвал лицензии у банков «Онего» из Петрозаводска и московского «Финтеха». Первый по величине активов занимал 308-е место в рейтинге, а второй — 241-е. К банкам у регулятора накопилось немало претензий. И тот и другой систематически нарушали законы. В частности, не соблюдали требования по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путём.
Почему закрывают банки
Кстати, банк «Онего» является участником системы страхования вкладов. Соответственно, клиентам полностью вернут всю сумму вкладов с учётом начисленных процентов. Правда, не более 1,4 миллиона рублей. В некоторых случаях эта сумма может быть повышена до десяти миллионов. Соответствующие поправки в закон о страховании вкладов вступили в силу с 1 октября. В нём перечислены и все ситуации, в которых можно получить повышенную выплату. Увеличение страховой суммы касается далеко не всех вкладчиков. Рассчитывать на неё могут, например, люди, которые получили деньги от продажи квартиры или наследство.
Что касается «Финтеха», то он участником системы страхования вкладов не был. Соответственно, никаких гарантированных выплат от АСВ клиентам не положено.
Кстати, совсем недавно, 4 декабря, ЦБ сообщил об отзыве лицензий ещё двух кредитных организаций. Это Евроазиатский инвестиционный банк из Москвы и подмосковный «Дом-банк». Правда, причины здесь были другими. Первый банк просто оказался убыточен почти три года, а акционеры второго сами заявили о добровольной ликвидации.
— Банки в этом году закрываются в основном в связи с тем, что ЦБ отзывает у них лицензии. Правда, некоторые закрылись добровольно по решению их акционеров. Это произошло из-за финансовых проблем, связанных с экономическим кризисом. Как правило, ЦБ отзывает лицензию, если банк замечен в недобросовестных операциях. Например, в отмывании доходов, полученных преступным путём, проведении сомнительных платежей. В частности, в пользу нелегальных казино. Также лицензии нередко отзываются у банков, находящихся на грани банкротства, — рассказала заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова.
По мнению юристов, львиная доля случаев — итог 12 месяцев наблюдения. То есть, все эти процедуры были инициированы еще в прошлом году.
К слову, чаще всего с желанием обанкротить юридическое лицо выходила налоговая — в 24,1% случаев, что на 7,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. И тенденция будет только нарастать, уверены эксперты. В пользу этого мнения говорит дефицитный бюджет страны, сверстанный на ближайшие годы — казну надо пополнять.
Большинство специалистов, опрошенных «Коммерсантом», ждут нарастающую волну банкротств среди юрлиц уже в ближайшие месяцы. Количественно список должен увеличиться на 15-20%. В 2023 году количество обращений за банкротством среди юрлиц может вырасти на 30-50%. Граждане начнут обращаться за банкротством чаще на 20-30%, полагают эксперты.
Что делать гражданам?
Если вы уже сейчас понимаете, что завтра ваше экономическое положение не станет лучше — самое время обратиться за помощью в Национальный центр банкротств. Юристы ознакомятся с вашей ситуацией и помогут составить план выхода из личного кризиса. Результатом такого сотрудничества станет полное списание долгов.
Согласно закону «О несостоятельности (банкротстве)», гражданин, почувствовавший, что больше не в силах погашать свои долги в прежних объемах, обязан сообщить о своей несостоятельности — обратиться в арбитраж и попросить суд признать себя банкротом
Пока что это единственный законный способ в России полностью списать свои долги, включая кредиты, микрозаймы, долги по налогам, коммуналке и распискам.
Долги повесят на супруга
Долги, которые сделали вы сами, будучи замужем (женатыми) на вашу вторую половину в ходе банкротства суд не переложит.
Если, конечно, вы докажете, что этот кредит вы брали лично для себя, например, чтобы купить именно этот мобильный телефон. Ведь телефон — это же личная вещь, супруга же им пользовалась всего-то разок, когда ее мобильник разрядился.
А вот имущество, которое совместно в браке было нажито, если оно попадает в разряд того, которое можно реализовать в счет оплаты долга, продадут. Правда, речь идет про такое имущество, которое можно найти по данным в госреестрах, а его не так уж и много.
Это — все та же вторая (третья) квартира, машина, гараж, дача. А телефон, на который вы брали кредит, вы могли сами разбить или случайно утопить в Куре.
«Э, где Кура, и где твой дом?» — говорили сваты князю Вано Пантешвили, когда пытались женить его на красавице Соне.
Это мы к тому, что если в ходе банкротства финансовый управляющий продаст часть того дома, который для вас — не единственный, то половину его стоимости все равно отдадут жене. Кроме того, жена на торгах по банкротству может выкупить долю банкрота.
Правда, есть еще вариант — совместное банкротство мужа и жены, если тянуть кредиты уже совсем невмоготу обоим.
Банкротство — это ужасно дорого!
Списание долгов через суд — услуга платная. И без оплаты в адрес финуправляющего суд разбирать ваше дело не станет, это правда. Минимальная стоимость банкротства через суд на данный момент — это примерно 45-50 тыс. рублей. А часто доходит и до 80-150 тыс. рублей.
Они складываются из гонорара финуправляющему (25 тыс. рублей за процедуру реализации имущества, даже если его у вас нет), госпошлины (300 рублей) и расходов управляющего на оповещение ваших кредиторов (еще плюс примерно 16 тыс. рублей). Возможны и другие расходы.
Например, где-то надо распечатать заявление в суд и опись имущества, надо провести собрание кредиторов и торги по продаже вашей старой «Газели».
Но что стоят эти траты по сравнению с возможностью списать долги на сумму от полмиллиона рублей и больше? Да, мы не спорим, что деньги на процедуру надо где-то взять. И вариант напечатать ночью под кроватью на ксероксе — не лучший выход, таких советов мы давать вам не станем.
Жить с неподъемными долгами и отбиваться от коллекторов и приставов, или же найти средства на процедуру — выбор за вами.
Упрощенное банкротство в 2022 году
Упрощенная процедура банкротства доступна гражданам нашей страны, но сделать ее просто, по личному желанию невозможно, для этого должны быть выполнены ряд условий, которые являются в данном отношении обязательными. Первое условие касается суммы долга – он должен быть не больше полумиллиона и не меньше пятидесяти тысяч рублей в совокупности, оплата по долгу не должна поступать в течение трех месяцев. Также у должника должны быть обстоятельства, которые не дают погасить долг, например он потерял работу или доход сильно упал. Большим плюсом упрощенной формы проведения процедуры банкротства можно считать возможность списания долгов и то, что их сумма не будет больше расти. Сама процедура бесплатна, так как проходит через МФЦ, без третьих лиц. Время ожидания полгода, за этот период вы можете решить вопрос с деньгами. Кредиторы и коллекторы на вас больше не давят, не запугивают.
Другое дело — сумма долга для банкротства, которое проводится через МФЦ. В 2023 году она ограничена и составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Это означает, что направить заявление в многофункциональный центр можно только в том случае, если суммарный размер долговых обязательств находится в этом диапазоне. Если долг превышает 500 000 рублей, то единственный способ признать себя банкротом — обратиться в суд.
Не стоит забывать, что для банкротства через МФЦ есть еще одно важное условие: отсутствие открытых производств в ФССП. Они должны быть остановлены в силу отсутствия у гражданина имущества, подлежащего реализации. Это делает банкротство через многофункциональные центры менее доступным, чем обращение с аналогичным заявлением в суд.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Сколько в России потенциальных банкротов?
За весь период существования процедуры личного банкротства — с октября 2015 по сентябрь 2020 года — банкротами были признаны 240 285 граждан. По оценкам экспертов, потенциальных банкротов как минимум в четыре раза больше.
По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 октября 2020 года в России насчитывалось 1,16 млн потенциальных банкротов — лиц с долгами более 500 тысяч рублей, которые не платят по своим обязательствам более трех месяцев. Число потенциальных банкротов с 1 апреля выросло, по данным НБКИ, на 80 тысяч человек.
«Обзоры, в которых говорится, что на самом деле ничего страшного нет и потенциальных банкротов всего лишь один миллион, не соответствуют действительности. В каком-то смысле это рекламный посыл кредитных бюро банковскому сообществу: на самом деле, ребята, по нашим данным, еще можно увлекаться кредитованием и дальше», — говорит Антон Канунников.
Необходимая и своевременная защита
Полугодовой мораторий на банкротства и взыскания в апреле 2022 года правительство ввело, чтобы помочь бизнесу и гражданам адаптироваться к новым условиям из-за санкций, наложенных после начала военной операции на Украине. В отличие от аналогичного моратория, вводившегося в 2020 году в отношении компаний из отраслей, наиболее пострадавших от пандемии коронавирусной инфекции, нынешний оказался более масштабным: распространялся практически на всех. Под его действие не подпали только застройщики, объекты которых включены в реестр проблемных.
Большинство экспертов и чиновников единодушны в его оценке — он был своевременен и необходим в условиях санкций и общей неопределенности.
«При высокой волатильности на рынке необходимо было не допустить банкротств, не обоснованных очевидными экономическими причинами, — заявил «Интерфаксу» через пресс-службу первый замминистра экономического развития Илья Торосов. — Благодаря мораторию нам удалось предотвратить некоторые панические настроения, из-за которых кредиторы могли необдуманно подавать заявления на банкротства, и дать лицам, испытывающим трудности, время для стабилизации своей деятельности».
Благодаря мораторию у предпринимателей появилось дополнительное время, чтобы сориентироваться в сложившихся неблагоприятных обстоятельствах, согласна член генсовета «Деловой России», руководитель Экспертного центра по уголовно-правовой политике и исполнению судебных актов Екатерина Авдеева.
Мораторий позволил бизнесу оценить перспективы продолжения деятельности, переориентироваться на внутренних, если это оказывалось возможным, или восточных поставщиков, или, как минимум, сформировать план выхода из кризисной ситуации, добавляет партнер юркомпании «Пепеляев групп» Юлия Литовцева. «Безусловно, это смогли сделать далеко не все, в том числе из-за непонимания важности изменения стратегии в условиях санкций и антисанкционного законодательства», — оговаривается она.
Мораторий сыграл свою положительную роль, экстренно поддержав проблемных должников, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, считает вице-президент, директор департамента по работе с проблемными активами Сбербанка Максим Дегтярев. По его словам, наиболее негативные прогнозы не реализовались, экономическая ситуация стабилизировалась.
Правительство склоняется к решению, что продлевать мораторий не нужно, сообщил на Восточном экономическом форуме министр экономического развития Максим Решетников. По его словам, правительственная позиция такова, что если и оставлять такую меру защиты, то в качестве исключения для отдельных наиболее пострадавших от санкций лиц.
Минэкономразвития убеждено, что основные цели моратория уже достигнуты, а компании, испытывающие трудности, можно поддержать через отраслевые меры. «Сейчас необоснованное продление моратория будет держать на плаву уже ставшие по различным причинам нежизнеспособными компании, которые копят долги», — заявил «Интерфаксу» Торосов.
Отраслевыми мерами должны будут заниматься профильные отраслевые ведомства. Первый вице-премьер Андрей Белоусов поручил Минэкономразвития, Минпромторгу, Минтрансу, Минстрою, Минсельхозу и Минздраву ежемесячно докладывать в правительство о ситуации в подконтрольных отраслях и при необходимости предлагать ввести мораторий на банкротства и взыскания в отношении пострадавших, рассказывал источник «Интерфакса».
Такие предложения, по его словам, уже поступают. Минпромторг, например, после изучения обращений КАМАЗа, ритейлера мобильной техники «Связной» и производителя микросхем и силовых полупроводниковых приборов «Ангстрем» предложил продлить для них мораторный режим до 1 марта 2023 года.
Существует ли список ненадежных банков в России?
К сожалению нет, так как Центробанк данную информацию не распространяет. Он не сообщает, какие банковские компании сегодня находятся под угрозой закрытия.
Почему так происходит? Дело в том, что ЦБ проводит проверки не просто по своему желанию, а только по итогам определенных временных периодов, когда все банки в обязательном порядке сдают отчетность о результатах своей деятельности на проверку.
И только в том случае, если какие-то результаты вызвали сомнение у регулятора, будет назначена дополнительная проверка в уже самой компании, с изъятием документов и, возможно, введением временной организации.
И если будет ясно, что проверяемое учреждение не выполняет предписания Центробанка, не соответствует требованиям, проводит рискованную кредитную политику, либо не отвечаем по своим обязательствам, будет принято решение об отзыве лицензии.
Сколько банков останется после кризиса в 2022 году и какие
На начало 2020 года в России насчитывалось 402 кредитных банковских организации. Уже в январе их количество уменьшилось на 3 банка, следующие месяцы принесли снижение общей численности еще на 11 компаний. На начало июня отозвана или аннулирована лицензия у 14 учреждений.
Причины остаются прежними – низкий показатель достаточности собственных средств (менее 2%), наличие кредитной задолженности без погашения её в установленные сроки, не соблюдение предписаний Центрального банка РФ и т.д. Заранее узнать о том, что какое-то учреждение оказалось в “черном” списке практически невозможно, вы можете лишь догадаться об этом по косвенным признакам, описанным выше.
В целом, за прошедшее полугодие уже можно сделать вывод о том, что политика регулятора осталась прежней. Аннулируются лицензии только в крайнем случае, когда банк не может самостоятельно справиться со своими финансовыми проблемами, и процедура санации не принесет нужного результата.
В период распространения пандемии короновируса, многие банковские учреждения действительно начали испытывать сложности, потому как объемы кредитования населения сократились примерно в 40-45% по многим направлениям, а это основной источник дохода для кредитора.
Уже в апреле этого года Центробанк выделил беспрецедентные мер поддержки в размере 500 миллиардов рублей для поддержки системообразующих банков, закрытия которых нельзя допустить.
Ожидается, что в этом году закрытие банков будет происходить по тому же сценарию, что и в прошлом. Лишатся лицензии наиболее мелкие, региональные компании, которые не имеют достаточного запаса прочности, поэтому если вы планировали обратиться за кредитом или вкладом, надо тщательно подойти к вопросу выбора.