Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Погашение ипотеки материнским капиталом: условия, документы, инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.
Многих интересует, возможна ли оплата маткапиталом ипотеки, если не всей, то гашение хотя бы какой-то ее части, ведь расходовать средства из программы допустимо лишь на четко определенные законодательством цели. Одной из них как раз и является приобретение жилья.
Но есть нюансы. Если кредит был взят до рождения малыша, то погасить его часть с помощью маткапитала можно только спустя три года.
Есть сразу несколько ключевых моментов, которые важно держать в уме в долгосрочной перспективе.
- Выделение долей является обязательным условием, и осуществлять его необходимо в зависимости от состава семьи.
- Налоговым вычетом воспользоваться не получится, так как это средства из программы государственной помощи, а они не подлежат возврату.
- В случае продажи жена (муж) и каждый совершеннолетний ребенок вправе самостоятельно распоряжаться своей частью. Если же члену семьи еще не исполнилось 18 лет, придется заручиться разрешением от органа опеки (на получение которого уходит время).
На что можно потратить материнский капитал в 2022 году
Приоритетное право на получение материнского капитала сейчас имеют женщины. В конце 2021 года Госдума одобрила законопроект, согласно которому правила господдержки распространят и на мужчин. Речь идет о ситуациях, когда мать детей умерла. Кроме того, маткапитал теперь смогут получить отцы-одиночки, воспитывающие ребенка, рожденного суррогатной матерью. Раньше такое право было только у супружеских пар.
Чтобы оформить сертификат, не нужно даже писать заявление. Необходимые сведения поступают из органов ЗАГС прямо в Пенсионный фонд. В личном кабинете на сайте Госуслуг приходит оповещение о готовности документа. Бумагу выдают на руки в течение 5 рабочих дней. Заявки на распоряжение средствами рассматривают максимум 10 дней.
На что можно потратить материнский капитал:
- покупку квартиры;
- строительство дома;
- первоначальный взнос при оформлении целевого займа на улучшение жилищных условий;
- погашение ипотеки;
- образование детей;
- получение ежемесячных выплат (когда доход семьи не дотягивает до прожиточного минимума);
- формирование накопительной части будущей пенсии матери.
По статистике, больше половины участников госпрограммы используют средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита.
Подводные камни при использовании сертификата
Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:
- если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
- могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
- из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.
Как использовать материнский капитал на ипотеку
Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:
-
Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.
-
Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.
-
Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.
Ипотека с материнским капиталом: как внести первоначальный взнос + условия погашения
В России действует программа по выплате социальной помощи семьям с детьми. Фиксированная сумма предоставляется после рождения второго и третьего ребенка. Как правило, родители могут распорядиться этим капиталом только после исполнения ребенку 3 лет.
Потратить деньги можно на:
- улучшение условий проживания (покупка готовой недвижимости, строительство и т. д.);
- образование своих детей (оплата образовательных учреждений как высших, так и общеобразовательных);
- увеличение пенсии мамы;
- покупка средств для реабилитации ребенка-инвалида.
Но теперь, после внесения изменений в законы, капитал можно использовать не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года.
Под сокращение срока попадает всего 3 направления:
- перевод всей суммы в счет ипотеки;
- первоначальный взнос для займа на жилье;
- закрытие военной ипотеки.
Государственные средства разрешено использовать только для оплаты основного долга и процентов. ПФ не одобрит перевод средств, если начислена неустойка за просроченные платежи.
Возможные причины отказа
Семья может столкнуться с отказом в направлении маткапитала в пользу погашения ипотеки в следующим случаях:
- в документах найдены ошибки;
- собранный комплект бумаг неполон;
- заявитель предоставляет заведомо ложные данные;
- родитель не имеет прав на получение МСК;
- жильё, приобретённое в ипотеку, не отвечает требованиям, предъявляемым пенсионным фондом.
В случае проблем с документами необходимо оперативно исправить ошибки и направить повторное заявление. В ситуации с неисполнением требований ПФР всё гораздо сложнее – пенсионный фонд вправе отказывать, если недвижимость ветхая и аварийная, или её износ превышает 50%.
При совершении попытки погашения ипотеки материнским капиталом следует обратить особое внимание на следующие “подводные камни”:
- Если в заявлении не указать условия неполного погашения кредита, банк установит их самостоятельно. В связи с этим следует обдумать заранее, что уменьшать – сроки выплат или величину платежа.
- Отказ в приёме маткапитала в счёт погашения кредита банком неправомерен – кредитор обязан принимать государственные средства.
- Приобретённая в ипотеку недвижимость должна отвечать требованиям улучшения жилищных условий.
Государство всячески способствует родителям, желающим покрыть ипотечные обязательства – при тщательном сборе документов и своевременном предоставлении заявлений никаких промедлений и препятствий возникнуть не должно.
На что можно использовать материнский капитал
Право на использование средств материнского капитала для погашения ипотечных средств прямо предусмотрено законодательством РФ.
Теперь, при использовании ипотечного кредита, средства материнского капитала можно направить на:
- Первоначальный взнос.
- Приобретение готовой квартиры или жилого дома с земельным участком у физического, юридического лица или индивидуального предпринимателя по договору купли-продажи.
- Приобретение квартиры или жилого дома с земельным участком у физического, юридического лица или индивидуального предпринимателя по договору долевого строительства.
- Строительство жилого дома на земельном участке, принадлежащем заемщику на праве собственности.
- Строительство жилого дома на арендованном земельном участке (договора аренды достаточно).
- Приобретение земельного участка для строительства на нём жилого дома по договору подряда с подрядной организацией (юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем).
Россельхозбанк – одно из крупнейших финансовых учреждений нашей страны. Надёжность РСХБ определяет тот факт, что его деятельностью напрямую управляет государство. Будучи одним из основателей сегмента ипотеки отечественного финансового рынка, банк развивает данное направление и в настоящее время.
Ипотека под материнский капитал предоставляется финучреждением для таких целей:
- приобретение квартиры, апартаментов в городе – как на первичном, так и на вторичном рынке;
- покупка таунхауса;
- приобретение загородного жилого дома с земельным наделом;
- покупка земельного участка.
В качестве обеспечения по ипотечному кредиту под материнский капитал в Россельхозбанке может выступать:
- построенное или купленное за счёт ссуженных средств жильё;
- приобретённый таким же образом земельный участок;
- права на имущество.
В целом получить долгосрочный жилкредит под маткапитал в данном финансовом учреждении можно на следующих условиях:
- Срок действия договора займа – до 30 лет.
- Сумма кредита:
- минимальная – 100 тыс. рублей;
- максимальная – 20 млн рублей.
- Страхование залогового имущества на весь срок действия кредитного соглашения обязательно. Страхование здоровья и жизни заёмщика – по его усмотрению. Оплата страховых услуг может проводиться за счёт ссуженных средств.
- Привлечение созаёмщиков. Таковых может быть не более 3 физических лиц. Супруга/супруг заёмщика становятся созаёмщиком в обязательном порядке.
- Срок рассмотрения заявки на кредит – до 5 дней (рабочих).
Ипотечные программы крупных банков
Выдача кредита осуществляется крупными банками. Все они доказали качество своей работы и подтвердили репутацию. В каждом из них предусматриваются индивидуальные условия кредитования.
| Наименование банка | Сбербанк | ВТБ | Райффайзен Банк | Газпромбанк | Россельхозбанк |
|---|---|---|---|---|---|
| Срок, на который выдается кредит (в месяцах) | До 360 | До 600 | До 360 | До 360 | До 360 |
| Сумма, обязательная к оплате в виде первоначального взноса (%) | Минимум 15 | Минимум -20 | Минимум 15 | Минимум 10 | Минимум 10 |
| Сумма займа | Минимум 300 тысяч рублей | До 60 миллионов рублей | До 26 миллионов рублей | До 12 миллионов рублей | До 60 миллионов рублей |
Внимание! Данный указаны на момент написания статьи, для уточнения информации, рекомендуем обратиться к консультанту.
На сайтах учреждений представлены все условия займов. Также имеется калькулятор, помогающий рассчитать ежемесячный платеж и общую сумму, которую нужно будет вернуть.
Первый подводный камень сельской ипотеки – это сам факт того, что в любой момент льготную ставку могут поднять при определенных условиях.
Ставка по сельской ипотеке субсидируется государством. Оно ежегодно выделяет определенный бюджет на компенсацию банкам недополученного дохода. Разницу между рыночной ставкой и льготной в 3% оплачивает правительство. Если деньги на компенсацию процентной ставки исчерпаны в текущем году или их недостаточно, то банк имеет полное право поднять процент по действующему договору.
Прежде чем оформлять сельскую ипотеку в 2023 году, нужно обязательно учесть этот подводный камень. Процентную ставку по закону могут поднять до ставки ЦБ на момент подписания кредитного договора + текущий процент.